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这类长期缴费的保险或理财产品，需要看具体产品的收益条款才能算清楚。很多人容易混淆保险和理财的收益逻辑，比如有些产品到期后是按保底利率结算，有的是按浮动分红，这些都会直接影响最终拿到手的金额。
拆解这类长期产品的收益要看三个关键点：
1. 产品类型决定收益模式：如果是年金保险，一般会在合同写明第15年对应的现金价值；如果是分红型理财险，需要看保底收益+不确定的分红部分。之前有位客户发现自己买的保险要30年后才能回本，后来转投债券基金组合反而提前达成目标。
2. 收益率计算要警惕演示利率：很多产品宣传时用的是高档分红演示（如5%），但实际保底可能只有2.5%。我们测算过，同样的15年缴费，如果年化收益从3%提升到4%，到期总额能多出5-8万。
3. 替代方案更灵活：比如用每年1.5万做基金配置（假设年化5%），15年后本金+收益能到约34万。像日富一日的债基组合，近三年年化收益稳定在4.3%左右，存取比封闭型产品更灵活。
从业第10年处理过很多类似的理财困惑，点击头像加我微信，把你的产品合同发我看看（拍照关键页即可），我帮你做个收益对比表。顺手点个赞，我送你个《理财防坑指南》，里面教你怎么识破收益套路。
发布于2025-9-26 17:30 广州
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