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先息后本与等额本息哪个更划算，需结合贷款期限和资金使用需求综合判断。以10万元贷款、年利率5%为例，1年期贷款中，先息后本总利息5000元，每月仅还416.67元，第12个月一次性还本金，适合短期周转、现金流紧张者；等额本息总利息约2749元，虽更省利息，但月供高达8560.97元，前期压力大。若贷款3年，先息后本总利息达1.5万元，而等额本息仅约8003元，明显更省钱且还款平稳。因此，1年期优先选先息后本以减轻压力，3年及以上长期贷款则等额本息更经济，避免到期巨额还本风险。
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先息后本 vs 等额本息
1. 先息后本适合什么人：适合短期内有大额资金回款预期、企业主或个体户，追求前期低月供、灵活用款的借款人。
2. 等额本息适合什么人：适合收入稳定、注重长期财务规划的上班族，希望每月还款固定、避免到期还本压力的人群。
3. 1年期总成本对比：先息后本利息5000元，等额本息约2749元，后者节省2251元，但需承担更高月供。
4. 3年期总成本对比：先息后本利息1.5万元，等额本息约8003元，差额近7000元，长期贷款等额本息更划算。
5. 月供压力差异：先息后本每月只还利息，压力小；等额本息前期月供中利息占比高，逐月递减，整体更均衡。
6. 到期还本风险：先息后本第36个月需还10万本金，若未规划续贷或准备资金，极易导致逾期或资产处置。
7. 银行续贷政策：多数银行支持无还本续贷，但需征信良好、用途合规，非100%保证，存在政策变动风险。
8. 资金使用效率：若将先息后本节省的资金用于年化收益超5%的投资，则整体更划算，否则等额本息更稳妥。
9. 利率浮动影响：若贷款为浮动利率，先息后本在利率上升周期中总成本更高，风险大于等额本息。
10. 如何选择更优：短期1年选先息后本，长期3年选等额本息，结合自身现金流、风险承受力和未来收入预期决策。
短期周转选先息后本，长期持有选等额本息。合理匹配还款方式与财务状况，才能实现成本最低、压力最小的最优融资方案。
发布于2025-9-25 17:06 杭州
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