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有人说终身重疾险是个大坑，为什么？坑在哪？，新手小白求帮忙

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有人说终身重疾险是个大坑，为什么？坑在哪？，新手小白求帮忙

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首席张老师

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对于新手来说，有人觉得终身重疾险是“大坑”，主要是因为一些内地终身重疾险存在不足。内地部分终身重疾险保费相对较高，保障范围可能存在一定局限性，而且理赔条件较为严格。

而香港的重疾险优势明显。香港重疾险保费性价比高，在相同保额下保费相对较低。保障范围更广，除了常见重疾，还涵盖多种早期疾病和特殊疾病。理赔条件也更宽松，更人性化。在养老规划方面，部分香港重疾险在被保险人健康时可作为储蓄资产，为养老提供一定资金支持。

我这边有优质的香港储蓄分红险产品，它不仅能在风险来临时提供保障，在日常还能实现资产增值。若您感兴趣，欢迎在右上角添加我的微信，我会为您提供专业的方案配置。

发布于2025-8-26 21:18 北京

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说终身重疾险是“大坑”，主要是这些“坑点”让部分人有负面感受，不过也得结合实际情况看，不是产品本身绝对坑，而是没选对或没理解清：

一、保费与杠杆的“坑”

1. 保费偏贵：终身重疾险保障期限长（保终身），还含身故责任等，保费比定期重疾险高不少。比如30岁男性，终身重疾险年交保费可能几千元，交20 - 30年，总保费较高；若预算有限，硬买终身重疾，后期缴费压力大，甚至可能因交不起保费断缴，保单失效。

2. 前期杠杆低：投保前几年，现金价值低，若中途退保，只能拿回很少钱，相当于“亏很多”。比如第一年交5000元，现金价值可能才几百，这时退保就觉得“坑”，但长期看，后续现金价值会增长，可前期退保确实肉疼。

二、保障责任的“坑”

1. 疾病定义严格：重疾理赔要符合合同里的疾病定义，像“恶性肿瘤”，不是所有癌症都赔，一些原位癌、极早期癌症可能不在重疾理赔范围（有的产品会放轻症里赔）；还有“脑中风后遗症”，得满足“确诊180天后仍遗留特定障碍”等条件，若没达到，即便生了病也不赔，没了解清楚条款，就会觉得“买了没用、被坑”。

2. 保障范围 mismatch：产品保障的重疾、轻症病种，可能和自己需求不匹配。比如家族有心血管疾病史，却选了侧重癌症保障的产品；或者一些高发轻症没涵盖，真遇到相关疾病，没法理赔，就会觉得“坑”。

三、产品设计与销售的“坑”

1. 返还型陷阱：部分返还型终身重疾险，宣传“有病治病，没病返还”，但返还条件苛刻（比如要生存到特定年龄），而且保费比消费型贵很多。实际算下来，返还的钱可能就是自己多交的保费产生的收益，看似“不花钱得保障还返还”，实则性价比低，后期发现不划算，就觉得被“坑”。

2. 销售误导：有些业务员为促成单，没讲清楚免责条款（比如遗传性疾病、部分高危职业行为导致的疾病不赔）、健康告知要求（隐瞒健康问题，后续理赔可能拒赔），消费者买后遇到理赔纠纷，才发现当时没被告知这些，就认为产品是“坑”。

不过，终身重疾险也有优势，像提供终身保障、适合追求“确定保障”的人，选对产品（看清条款、匹配需求、选对投保渠道），避开这些“坑点”，它能很好转移重疾风险。新手选的时候，多对比条款、找专业顾问咨询，别被片面的“坑”论吓到，也别盲目买～

发布于2025-8-26 22:12 苏州

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