对于增额终身寿险，它适合有一定理财储蓄需求的人群。不过，内地的增额终身寿险也存在一些不足。

内地增额终身寿险优点是保额会随着时间不断增长，具有一定的资金增值作用，也能在一定程度上实现资产的稳定传承。但它也有缺点，比如资金灵活性相对较差，前期退保可能会有较大损失；并且收益增长速度相对较慢，长期来看增值效果可能有限。

相比之下，香港储蓄分红险优势明显。它收益更高且稳定，年收益可达6%-7%，还具有较好的灵活性，能根据家庭情况进行调整。在财富传承方面也更加便捷高效。

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发布于2025-8-23 18:38 北京

增额终身寿险的优点和缺点都很鲜明，以下从核心特点展开解读，帮你全面判断是否适合自己：

一、优点：长期理财与传承的“稳定器”

1. 收益确定性强
保额每年按固定利率（如 3.0% - 3.5% 复利 ）递增，现金价值清晰写进合同，持有时间越长，增值越明显。比如年交 5 万、交 5 年，第 10 年现金价值可能超已交保费，第 20 年翻倍增长，收益不看股市、不依赖分红，稳稳增值。

2. 灵活用钱的“小金库”
支持 减保（按需提取现金价值 ）和 保单贷款（贷出现金价值的 80% - 90% ）。孩子上学可减保取教育金，自己养老能逐年提取，遇到急用钱还能保单贷款，资金灵活度比传统寿险高，又比理财险更稳。

3. 终身保障 + 财富传承
身故/全残时，受益人能拿到身故保险金（通常是现金价值、保额、已交保费的较高者 ），实现财富定向传承。比如企业主想把资产留给子女，指定受益人后，避免遗产纠纷，还能通过保单实现“隔代传承”。

二、缺点：短期投入的“谨慎区”

1. 前期现金价值低，退保损失大
前几年现金价值低于已交保费，若缴费 1 - 3 年退保，可能亏好几万。比如年交 10 万、交 3 年，第 3 年现金价值可能只有 25 万（已交 30 万 ），退保直接损失 5 万，适合“长期不用的闲钱”。

2. 收益增速慢，短期跑不赢高风险理财
复利增值靠“时间积累”，前 10 年收益不如基金、股票（若行情好 ）。比如投 100 万，增额寿第 5 年可能只增值 10 万，而股票型基金若遇到牛市，1 年就涨 30% ，但增额寿胜在“稳”，长期（20 年以上 ）才显优势。

3. 保额递增≠收益“暴利”
保额复利是“合同约定的固定利率”，不是“收益无上限”。目前监管要求下，增额寿的复利利率最高 3.5% 左右，别被“复利”概念误导，实际长期收益（IRR ）能到 3.4% - 3.5% 就已不错。

三、适合与不适合人群

• 适合买：
✅ 已配齐全额重疾、医疗险，有长期（10 年以上 ）闲钱，想做养老/教育金储备；
✅ 看重“收益确定 + 财富传承”，不想承担投资风险，追求“稳稳增值”；
✅ 企业主/高净值人群，想通过保单隔离资产、定向传承。

• 不适合买：
❌ 资金 3 年内要用（如买房、创业 ），急用钱时退保亏太多；
❌ 追求“短期高收益”，想靠增额寿赚快钱；
❌ 收入不稳定，连健康险都没配齐，先别碰增额寿（优先保健康 ）。

总结：增额终身寿险是“长期稳健理财 + 传承”的工具，适合用闲钱规划未来，能抗通胀、保传承，但短期投入要谨慎。买前一定看现金价值表，确认“缴费几年后回本”，别被“复利”忽悠，匹配自己的资金周期才是王道！（比如给孩子买教育金，选缴费期 5 年，18 岁开始减保，就很适合～ ）

发布于2025-8-23 21:58 苏州