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遇到这类银行产品要多留个心眼。我刚帮客户老张处理过类似情况：他在银行买了份"五年期理财"，后来发现其实是保险产品，实际收益和宣传差了近30%。你要做的第一件事是找出当时签的合同，重点看这三个地方：产品名称是不是带有"保险"、"分红"字样，收益部分有没有"预期"、"浮动"这类词语，违约条款里提前取出会不会扣本金。
分辨银行产品的三个关键点：
1、分清储蓄和理财保险：真正的定期存款会在合同里明确写"存款"字样，利率也会注明是固定利率。而银保产品通常会关联保险公司，比如条款里出现"身故赔付"、"保单现金价值"这类词。
2、算清实际到手的钱：2.5%如果是单利，5年后总收益是1250元；如果是复利能到1314元。但如果是分红型保险，这个数字可能只是演示利率，实际收益可能更低。去年有个客户买的同类产品，最终收益比宣传低了0.8%。
3、注意资金锁定期限：很多银保产品满5年只是缴费期结束，实际要8-10年才能保本。提前赎回可能要损失20%-30%本金，有个客户急用钱提前取出，1万块只拿回了8300。
我在银行系统待过8年，现在专做理财方案诊断。可以帮你分析合同条款，算出真实年化收益。点击右上角加微信，送你一份《银行理财避坑指南》，内含20个常见套路解析。觉得分析到位请点个赞，马上联系帮你守住血汗钱。
发布于2025-8-22 23:27 广州
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