对于您65岁之后购买养老金的需求，我建议您选择香港储蓄分红险用于养老规划。内地一些养老金产品在65岁后购买，可能存在保费较高、收益相对有限的情况。而香港储蓄分红险具有独特优势，它可以在一定程度上抵御通货膨胀，长期下来能为您积累较为可观的财富用于养老。

65岁后购买香港储蓄分红险，投入金额会根据不同产品和您期望的养老金额度有所不同。通常来说，您可以根据自己的经济状况和养老预期来灵活规划投入。它能在您晚年提供稳定的现金流，保障您的养老生活品质。

如果您对香港储蓄分红险用于养老规划感兴趣，欢迎在右上角添加我的微信，我会为您详细介绍合适的产品，为您制定专业的养老方案。

发布于2025-8-19 19:03 北京

您在哪个地区呢？我可以帮您测算下，根据您的年龄、性别以及希望领取的金额等等情况来帮您制作高性价比的方案。

发布于2025-8-19 19:22 上海

65岁后买养老金，费用因产品类型、期望领取金额、缴费方式不同差异大，以下分情况解析，帮你选到适配方案：

一、先明确“养老金类型”，再看费用逻辑

1. 商业年金险（即领型）：
65岁投保后，通常次月/次年开始领钱，保费和领取额挂钩。

◦ 示例1：某产品65岁投，年交5万交5年，66岁起每年领3.5万（领终身 ），总保费25万，IRR（内部收益率 ）约3.5% ；

◦ 示例2：若想65岁起每年领5万，经测算，年交8万交5年（总保费40万 ），或趸交35万（一次性交 ），能实现这个领取水平（不同产品收益有波动 ）。

2. 增额终身寿险（灵活领取）：
65岁买增额寿，靠现金价值增长，后期减保取现当养老金。

◦ 趸交：投10万，65岁时现金价值约10.2万（第1年），70岁约11.5万，75岁约13万，随时可减保（如70岁减保2万，剩下现金价值继续涨 ）；

◦ 年交：若年交3万交5年（总15万 ），70岁现金价值约16万，75岁约20万，领取更灵活，但前期现金价值低于总保费（65岁时现金价值约13万，低于15万总保费，退保会亏 ）。

3. 社保养老金（城乡居民版）：
65岁买城乡居民养老，属于“补缴”（部分城市允许 ），费用低但领得少。

◦ 比如北京，65岁一次性补缴15年保费（每年交3000元档次 ），总费用4.5万，66岁起每月领约500元（基础养老金+个人账户分红，各地基础养老金不同，如上海1400+元/月，三线城市200+元/月 ）。

二、关键考量：65岁投保的“限制与取舍”

1. 健康门槛：
年金险/增额寿健康告知宽松（多数不问老年病 ），但部分产品65岁以上投，需人工核保（如问是否有严重高血压、癌症 ），投保前看健康问卷，别隐瞒病史（否则理赔纠纷 ）。

2. 缴费能力：
65岁后收入减少，选年交保费别超退休金50% ，避免缴费压力。比如月退休金8000元，年交保费控制在4.8万内（年交5万就略超，可能影响生活 ）。

3. 领取目标：
若想补充基础生活（每月领2000 - 3000元 ） ，总保费10 - 20万够（如年金险年交2万交5年，总10万，66岁起年领1.2万≈月领1000元 ）；
若想提升品质（每月领5000+元 ） ，总保费得30 - 50万（如增额寿趸交30万，70岁后每年减保4万当养老金 ）。

三、实操建议：65岁买养老金的“避坑点”

1. 别碰短险：65岁后买1 - 3年短期理财险，收益低还得重新规划，优先选终身型产品（活多久领多久，对抗长寿风险 ）。

2. 算IRR而非“分红”：很多产品宣传“分红”，但分红不确定（可能为0 ），重点看确定收益（现金价值、年金领取额 ） ，用IRR测算真实收益（IRR≥3.5%算不错 ）。

3. 选“投保宽松”的产品：65岁以上可选产品少，优先挑投保年龄上限高（如支持70岁投 ）、健康告知少 的，比如某些增额寿70岁可投，仅问“是否患癌、心脑血管重疾”，容易通过。

总结：65岁后买养老金，费用从几万到几十万都有，核心看“想领多少、领多久”。预算少选城乡居民养老（总费几万 ），想领终身、领得多，选商业年金险/增额寿（总费10万 - 50万+ ）。投保前对比3 - 5款产品，重点看现金价值表、领取规则，别被“高分红”忽悠，优先选确定收益高、投保门槛低的，才能既安全又划算！

发布于2025-8-19 21:50 苏州