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邮储银行的理财产品和其他银行一样，都是有风险分级的。之前有位退休阿姨拿着5万块来咨询，说在银行买了R2级产品但最近收益波动变大很焦虑。我帮她重新调整了配置方案：用货币三佳存放日常备用金，30%资金配置日富一日这类稳健债基，剩下20%才做中风险理财，最后综合年化跑赢了原来的银行理财。
银行理财产品的风险关键看这三点：
1、产品类型决定风险等级：邮储的理财说明书都会标R1-R5五个等级，比如现金管理类（类似货币三佳）基本是R1低风险，而含股票的结构性理财可能到R3甚至更高。上周刚帮客户排查过，发现他买的看似稳健的"半年期理财"其实有5%权益仓位，实际风险高于预期。
2、预期收益≠实际收益：银行展示的过往业绩可能包含特殊时期的偏高收益，像去年债市调整时很多R2产品都出现单月亏损。现在我的客户买了日富一日的组合，单日最大回撤控制在0.3%以内，比普通银行理财更抗波动。
3、分散配置是核心对策：别把全部积蓄押在一款产品上。之前有位教师客户在邮储买了3款R2理财，但底层资产都是城投债。我们帮他调整成银行理财+证券账户的混搭方案，既保持流动性又分散了债券暴雷风险。
从业十年我总结了银行理财避坑指南，帮你三步选对产品：查底层资产、测真实风险、做收益波动预警。点击右上角加我微信，送你"稳盈理财礼包"，包含风险自测工具+专属配置方案。如果觉得这个避坑指南实用，记得点个赞，现在联系还能获取邮储理财产品的深度评测报告。
发布于2025-7-22 08:37 广州
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