对于您想了解复利终身寿险的使用问题，我建议您可以把它作为长期的财富规划工具。内地的复利终身寿险通常是固定利率增长，收益增长相对有限。而香港储蓄分红险与之相比，优势明显。香港储蓄分红险除了保证收益部分，还有可观的红利收益，长期下来能实现资产的较高增值。

在理财储蓄方面，香港储蓄分红险可以帮助您在较长时间内积累财富。您可以根据自身情况每年存入一定资金，经过多年的复利增长，能为您带来丰厚回报。比如在家族财富传承上，它可以指定受益人，实现资产的定向传承。

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发布于2025-5-28 15:31 北京

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发布于2025-5-28 15:43 盘锦

增额终身寿险是一种保额随时间逐年递增的终身寿险，其核心特点是保额按固定利率（如3.0%-3.5%）复利增长，同时保单的现金价值也同步累积增值，兼具终身身故保障与资产稳健增值功能。

核心优势与用途：

保额复利增长：合同约定保额每年以固定复利递增（如3.0%），时间越长，保额和现金价值的复利效应越显著；

灵活支配资金：可通过“减保取现”提取部分现金价值，用于教育、养老或应急，未取部分继续复利增值；

资产安全传承：身故赔付金直接赔付给指定受益人，避免遗产纠纷，且不受债务追偿（非恶意避债情况下）；

锁定长期利率：在利率下行趋势下，提前锁定复利增长，实现安全、确定的财富积累。

增额终身寿险适合追求中长期资产稳健增值、需平衡家庭保障与财富规划的人群。若想了解如何通过增额寿险实现教育金、养老金规划或资产传承，欢迎私信预约专，定制个性化方案，结合您的家庭需求测算实际收益与保障额度。

发布于2025-5-28 15:45 北京

“复利寿险”并不是一个官方或标准的保险产品名称。它通常指的是市场上一种非常流行的、具有**复利增长特性**的寿险产品，其核心是**增额终身寿险**。

以下是关于这种“复利寿险”（增额终身寿险）的详细解释：

1. **核心本质：终身寿险**
* 首先，它是一种**终身寿险**。这意味着它为被保险人提供**终身的**身故或全残保障（具体保障范围看合同条款）。只要被保险人死亡（或达到全残标准），且符合合同约定，保险公司就会赔付保险金给受益人。

2. **关键特性：“增额”与“复利”**
* **保额会增长：** 这是它与传统定额终身寿险最大的区别。传统终身寿险的身故保额是固定不变的。而增额终身寿险的**基本保额**会按照合同约定的固定年复利率（例如 3.0%、3.5% 等，具体看产品）**逐年递增**。
* **现金价值会增长：** 保单的**现金价值**（你可以理解为退保时能拿回的钱，或者保单贷款能贷出的额度）也会随着时间增长，而且其增长速度通常与保额增长挂钩，也体现为**复利增长**。这是“复利寿险”名称的主要来源。
* **复利：** “复利”是指利息也产生利息，即“利滚利”。增额终身寿险的保额和现金价值就是按照约定的年复利率进行滚存增长。**时间越长，复利的威力越大**，后期的增长会非常显著。

3. **主要功能与用途：**
* **长期储蓄与财富积累：** 由于其现金价值长期稳定复利增长的特性，它常被用作一种**安全、稳健的长期储蓄和财富积累工具**。适合有中长期财务目标（如子女教育、养老规划、财富传承）的人群。
* **灵活的资金运用：**
* **减保取现：** 大部分增额终身寿险允许投保人在保单生效一段时间后（通常是5-10年后，现金价值超过已交保费时），通过“减保”的方式，灵活地从保单的现金价值中**部分领取**资金，用于教育、养老、应急等需求。这是它区别于年金险的一个重要灵活性。
* **保单贷款：** 在需要资金周转时，可以以保单现金价值的一定比例（如80%）进行贷款，通常贷款利率较低，且手续相对简便，不影响保单的效力（现金价值继续增长）。
* **身故保障：** 提供终身的身故/全残保障，虽然前期的保障杠杆（保额/保费）不如定期寿险或高杠杆终身寿险高，但随着时间的推移，不断增长的保额也能提供越来越高的保障。
* **财富定向传承：** 通过指定受益人，可以实现财富安全、私密、定向地传承给指定的人，避免复杂的继承程序。

4. **核心优势：**
* **安全性高：** 作为人寿保险合同，其现金价值和身故保额的增长写入合同，受到《保险法》和保险保障基金的保障，安全性极高。
* **收益确定（锁定利率）：** 保额和现金价值的增长利率在合同中明确约定（复利），不受未来市场利率下行的影响，提供长期确定的增长。
* **长期复利增值：** 利用复利效应，长期持有能获得可观的累积收益。
* **灵活性（相对年金险）：** 通过减保功能，可以在需要时灵活提取资金，使用场景更广泛。

5. **需要注意的风险与不足：**
* **流动性风险（早期）：** 保单早期（前几年）现金价值通常低于已交保费。如果此时退保，会有损失。它需要**长期持有**（通常10年以上）才能充分体现复利优势和灵活性。不适合短期投资。
* **收益性：** 虽然收益确定且安全，但其长期复利收益率（如3.0%-3.5%）**通常低于**股票、基金等权益类投资的**潜在**回报（但风险也高得多）。它更侧重安全稳健的保底增值。
* **保障杠杆较低（前期）：** 相比定期寿险或高杠杆终身寿险，增额寿前期用同样的保费能买到的身故保额较低，保障功能不是其核心卖点。
* **健康告知：** 作为寿险，投保时需要健康告知，身体状况不佳可能无法投保或被加费/除外。
* **演示利率不等于保证利率：** 销售时展示的收益演示通常基于“保证利率”和“非保证的中档/高档利率”，务必看清合同中的**保证现金价值表**，这才是确定能拿到的部分。重点看**保证现金价值**的增长。

**总结：**

“复利寿险”实质上是指**增额终身寿险**。它的核心特点是：

* **终身保障**（身故/全残）。
* **保额逐年复利增长**。
* **现金价值长期复利增长**。
* **兼具一定保障功能、长期储蓄增值功能和资金灵活性（减保）**。
* **安全性高，收益确定（写入合同），利用复利效应进行长期财富规划。**

它非常适合追求**安全稳健、长期储蓄、有明确中长期财务目标（教育、养老、传承）、需要可以联系我

发布于2025-5-28 15:45 锦州