公积金贷款利率远低于商业贷款。以2025年为例，5年以上首套房公积金贷款利率为3.1%，而商业贷款利率普遍在4%以上。

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一、公积金贷款办理流程

1.确认贷款资格需连续足额缴存住房公积金一定期限（通常为6-12个月），具体以当地政策为准。需具备稳定收入、良好信用记录，且名下无未结清公积金贷款。需提供合法购房合同或相关证明文件，并满足当地首付比例要求（通常为首套房20%-30%）。

2.准备贷款材料基础材料：身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚证）、收入证明、公积金缴存证明。购房相关材料：购房合同、首付款发票或收据、房产评估报告（如需）。其他材料：根据当地要求补充，如异地缴存证明、征信报告等。

3.提交贷款申请向当地住房公积金管理中心或其委托银行提交申请，填写贷款申请表并提交材料。

4.贷款审核与评估公积金管理中心审核材料真实性、购房合法性、借款人还款能力及信用状况。对抵押房产进行评估，确定贷款额度（通常为房屋价值的70%-80%）。

5.签订贷款合同审核通过后，与公积金管理中心或银行签订贷款合同、抵押合同等法律文件。办理抵押登记借款人需到不动产登记部门办理房产抵押登记手续，确保贷款担保合法有效。

6.发放贷款抵押登记完成后，公积金管理中心或银行将贷款资金发放至指定账户。按时还款借款人需按合同约定定期还款，可选择等额本息或等额本金方式。

二、公积金贷款利息及优势利息计算方式利率水平：公积金贷款利率远低于商业贷款。以2025年为例，5年以上首套房公积金贷款利率为3.1%，而商业贷款利率普遍在4%以上。利息计算公式：

等额本息：每月还款额固定，计算公式为：

月还款额=(1+月利率)还款月数−1贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数​

- **等额本金**：每月偿还本金固定，利息逐月递减，计算公式为：

月还款额=还款月数贷款本金​+(贷款本金−已归还本金累计额)×月利率利息优势分析显著降低利息支出：以贷款100万元、期限20年为例，若采用等额本息方式还款：公积金贷款（利率3.1%）：每月还款约5596元，总利息支出约34.3万元。商业贷款（利率4.2%）：每月还款约6166元，总利息支出约47.98万元。利息差额：公积金贷款总利息比商业贷款少约13.68万元，每月还款少约570元。

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发布于2025-5-7 09:49 北京