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公积金贷款的利率是浮动的，但调整频率非常低，可以理解为“长期固定、偶尔调整”。也就是说，大部分时间你看到的公积金利率是不变的，但如果国家发布新的政策，比如降息或加息，次年1月1日就会自动调整。举个例子，2022年10月国家把首套房公积金利率从3.25%降到3.1%，之前贷款的人从2023年1月就开始按新利率还款了。
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详细分析一下：
为什么说它是浮动的？
国家文件明确规定了公积金利率会根据经济情况调整，比如遇到降息刺激楼市，或者加息控制通胀，公积金利率就会跟着变。只不过这类调整几年才有一次，不像商业房贷的LPR利率每月更新。
调整后对还款的影响
如果利率下调，你第二年的月供会减少。比如贷款100万，利率从3.25%降到3.1%，30年总利息能省3万多。反过来如果加息，月供也会增加，不过这种情况最近十几年很少见。
和商业贷款的区别
商业贷款可以自己选固定或浮动利率，但公积金没得选，默认就是浮动机制。不过因为它本身利率已经很低（首套3.1%，二套3.575%），就算浮动，压力也比商业贷小很多。
特殊情况要注意
刚贷款的第一年：如果放款后遇到利率调整，当年还是按旧利率算，第二年才变。二套房利率：永远比首套高10%，比如现在首套3.1%，二套就是3.575%。
总结一下：
公积金贷款利率大方向跟着国家政策走，但调整次数很少，对普通人来说基本算“长期稳定”。如果想省钱，重点还是抓住降息政策窗口申请贷款，比如2022年那波降息就直接让百万贷款省出辆车的钱。近期有买房计划的话，可以多关注每年12月左右的央行政策风向，及时调整策略～（更多专业解读可以点原文链接）
发布于2025-3-28 23:12 那曲
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