苏州的小产权房做民间抵押可以办吗？
在当前房地产市场调控持续深化的背景下，苏州的小产权房市场因其特殊性成为业界关注的焦点。小产权房，这一长期以来游离于正规房地产市场边缘的特殊产物，因价格相对低廉吸引了部分购房者和投资者的目光。然而，由于缺乏完整产权，小产权房在正规金融体系内难以获得按揭贷款支持。于是，民间借贷成为了此类房产融资的一种非正式渠道，但这一做法背后隐藏的风险不容忽视。

1.民间借贷：小产权房融资的灰色地带

小产权房，特指建设在农村集体土地上，未缴纳土地出让金等费用，无法取得国家颁发的产权证的房屋。

在苏州，如同全国多数地区一样，小产权房因法律地位模糊，无法办理银行贷款。

面对资金需求，一些小产权房主和潜在买家转而求助于民间借贷机构或个人，通过非正式的抵押贷款方式获取资金。

这种做法虽然在短期内解决了资金流动性问题，却也踏入了一个法律监管相对薄弱、风险较高的领域。

2.风险评估：合法性的缺失与利益的博弈

首先，小产权房的抵押贷款缺乏法律保障。

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根据《中华人民共和国民法典》，所有权和使用权不明或有争议的财产不得抵押，小产权房恰属此类。

这意味着，即便借贷双方达成协议，一旦发生违约，债权人难以通过法律途径有效追偿，抵押物的处置也将面临法律障碍。

其次，市场价值不确定性高。

小产权房的市场价格波动较大，且因政策限制，其升值潜力和流通性远不如正规产权房。

在民间借贷关系中，若借款人无法按时还款，债权人可能面临资产贬值甚至难以变现的困境。

再次，利率与费用问题。

民间借贷往往伴随着较高的利息和可能的隐性成本，对于小产权房持有者而言，长期高额的借贷成本可能抵消了购房时的价格优势，甚至导致负债累累。

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3.规范与发展：寻求合理的融资路径

面对民间借贷的高风险，探索小产权房融资的规范化路径显得尤为重要。

一方面，政府可考虑出台相关政策，对小产权房市场进行适度引导和规范，如探索产权明晰化途径，为符合条件的小产权房开辟合法交易与融资渠道。

另一方面，加强金融知识普及，提高公众对正规金融产品与服务的认知，减少对高风险民间借贷的依赖。

结语

苏州小产权房市场的民间抵押贷款现象，反映了市场对灵活融资方式的需求与现有法律法规之间的矛盾。

未来，如何在保障消费者权益、维护市场秩序与满足多元化融资需求之间找到平衡点，将是政府、金融机构及社会各界共同面临的挑战。

在此背景下，理性看待小产权房融资，加强风险意识，促进市场健康发展，是每一个参与者应当思考的问题。

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发布于2024-6-28 14:13 阿里