您好，构建投资理财组合的方式有很多，比较合理的投资理财组合可以参考“标准普尔家庭资产配置”，即把钱分成四份：
日常开支：家庭日常开销中随时要用的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

未来保障：买健康类保险的钱，比如医疗险、重疾险、意外险等，关键时候用得上，一般占家庭资产的20%。

稳健升值：追求安全稳健，一般占家庭资产的40%，可以选择低风险产品，如存款、国债、年金险等。

风险投资：一般占家庭资产的30%，用来买股票、基金等高风险高收益产品。

在构建投资理财组合时，需要考虑以下因素：
风险承受能力：投资者需要根据自己的风险承受能力来选择合适的投资产品。一般来说，风险承受能力越高，可以选择的投资产品就越多。

投资目标：投资者需要根据自己的投资目标来选择合适投资产品。例如，如果投资者的目标是长期的资本增值，那么可以选择股票、基金等投资产品；如果投资者的目标是短期的收益，那么可以选择货币基金、短期债券等投资产品。

投资期限：投资者需要根据自己的投资期限来选择投资产品。一般来说，投资期限越长，可以选择的投资产品就越多。

市场环境：投资者需要根据市场环境来选择投资产品。

例如，在牛市中，可以选择股票、基金等投资产品；在熊市中，可以选择债券、货币基金等投资产品。

资产相关性：尽量选择相关性低的资产，以分散风险。

个人财务状况：包括收入、支出、负债等，确保投资不会影响日常生活和偿债能力。

年龄：年轻人可能更倾向多些权益类投资，年长则相对保守。

投资知识和经验：经验丰富者可能在某些高风险领域有更好的把握。

不同风险类别的投资理财组合如下：
低风险：

银行存款：包括活期存款、定期存款等。银行存款是最安全的投资方式之一，收益稳定，风险低。

国债：国债是由国家发行的债券，具有国家信用背书，风险极低，收益也相对较低。

货币基金：货币基金是一种风险低、流动性强的投资品种，适合短期投资。

储蓄类保险：如分红险、万能险等，既能提供保障，又能获得一定的收益。

中风险：债券基金：债券基金主要投资于债券市场，收益相对稳定，风险较低。

蓝筹股：蓝筹股是指具有稳定盈利能力和较高股息率的股票，风险相对较低。

指数基金：指数基金跟踪特定的股票指数，风险相对较低，收益也相对稳定。

P2P网贷：选择合规、信誉良好的 P2P 网贷平台进行投资，但风险相对较高，需要谨慎选择。

高风险：

股票：股票市场波动较大，风险较高，但也有较高的潜在收益。

期货：期货市场风险极高，需要专业的知识和经验，不适合普通投资者。

私募基金：私募基金投资门槛较高，风险也较高，需要投资者具备一定的风险承受能力和投资经验。

外汇：外汇市场波动较大，风险较高，需要投资者具备一定的专业知识和经验。

投资理财组合的选择应该根据个人的情况进行定制，投资者可以咨询专业的理财顾问或者进行充分的市场研究，以便做出更加明智的投资决策。国泰君安有私客定制方案便于投资者选择。