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养老年金3年交和5年交应该怎么选择？

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养老年金3年交和5年交应该怎么选择？

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顾问张老师

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您好，同一年金险5年交和10年交，差别取决于交费限期不一样，且被保险人每一期交费工作压力、总保险费用不一样，5年交总保险费用要比10年交划算，但分担到历年的保险费用工作压力比较大，购买保险时可以按照自身的资金状况选用5年交回是10年交。

年金险交3年还是5年合算，可以从收益、万能账户价值、保障、缴费压力、缴费风险来看，具体如下：

1.从收益来看：在总保费相同的情况下，年金险交3年比交5年回本要更快，收益也会更高。这是因为缴费时间短，意味着资金可以尽早被保险公司拿去投资，也就是可以更早地获得收益。比如说，假设30岁男性投保一份年金保险，总保费为30万，保险期间为15年，则若将缴费时间选择为3年交，那么需要每年交10万，保障期满时，若按照中档利率4.5%计算，保单持有人一共可以获得45万；而若将缴费时间选择为5年交，则需要每年交6万，保障期满时，若按照中档利率4.5%计算，保单持有人一共可以获得44万。可以看出，当总保费、保险期间一样时，年金险交3年比交5年最后可以获得的收益要更高一些。

2.从万能账户价值来看：若年金险附加万能账户，则投保人和被保险人可以将闲置资金和年金放入万能账户中进行复利增值。而年金险的缴费期限不同，也会导致万能账户价值有所不同。还是以30岁男性投保一份年金保险，总保费为30万，保险期间为15年为例，3年缴费和5年缴费分别可以获得45万和44万，而若是将这些钱都放入万能账户中进行复利增值，则到保单第20年时，3年缴费的收益是54万，5年缴费的收益是53万。

3.从保障来看：年金险的身故保障大多和万能账户有关，比如某年金险的身故保险金可赔万能账户价值和已交保费的较大者。而到了后期，万能账户价值是大于已交保费的，意味着被保险人若身故，则保险公司可赔万能账户价值。而因为交3年比交5年最后可以获得的万能账户价值更高一些，其实也就意味着选择交3年比交5年可以获得更多的身故保险金。

4.从缴费压力来看：在总保费相同的情况下，年金险选择交5年，每一期所需要承担的缴费压力比交3年的要更低一些。

5.从缴费风险来看：如果缴费选择得较长，那么后期有可能会出现交不上保费的情况，风险更高一些。

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发布于2023-7-14 11:08 北京