发布于2023-7-11 11:12 北京

增额终身寿险作为一种兼具保障和投资功能的保险产品，虽然具有保额随时间增长、现金价值增加等优点，但也存在一些弊端和风险。以下是对增额终身寿险弊端和风险的详细分析：

弊端
保费相对较高：
由于增额终身寿险提供的保障期限长，且保额会不断增加，因此其保费通常会比其他类型的寿险产品更高。这可能会对一些经济条件有限的人造成负担。
前期保障不足：
在增额终身寿险的前期，由于保额相对较低，可能无法提供足够的保障。如果在这段时间内发生保险事故，被保险人可能无法获得足够的赔偿。
保额增长速度不确定：
虽然增额终身寿险的保额会随着时间的推移而增加，但具体的增长速度并不确定。有些产品的保额增长速度可能会比较慢，可能无法满足被保险人的实际需求。
灵活性较差：
增额终身寿险通常需要在投保时确定保额和保费等相关条款，一旦确定后，被保险人在保险期间内通常无法更改。这可能会限制被保险人在需要调整保障计划时的灵活性。
保障范围较为狭窄：
增额终身寿险主要保障的内容为身故或全残，保障范围较为狭窄，缺少疾病、意外保障。而且增额终身寿险其实更偏向于理财，收益相对较高，但身价保障有所淡化。
收益整体不是很高：
增额终身寿险的回报率虽然稳定，但未来的irr值一般不会超过3.5%，整体收益不是很高。
不适合短期持有：
一般来说，增额终身寿险的持有时间低于12年的话，就不是很划算，其更适合长期持有，因为短期内收益还没有上去，并不划算。
有投保限制：
部分增额终身寿险在投保地区方面的限制比较严格，比如某增额终身寿险仅限特定地区的人群投保。此外，被保险人的年龄、健康状况等也可能影响投保。
加保有限制：
增额终身寿险虽然支持加保减保，但一般过了特定年龄（如70岁）后，就无法再加保了。
保障杠杆较低：
增额终身寿险虽然可以通过减保部分领取保单现金价值，但是现金价值有限额，领完就没了，而不能作为养老金终身领取，保障杠杆相对较低。
风险
投资风险：
虽然增额终身寿险的投资回报率通常比银行储蓄高，但仍然存在一定的投资风险。如果保险公司投资不当或者市场环境恶化，可能导致投资回报低于预期。
退保损失：
如果投保人在短期内退保，可能需要承担较大的损失。因为此时保单的现金价值可能还不足以覆盖已支付的保费和相应的管理费用。
法律和税收风险：
不同国家和地区的法律和税收规定可能对增额终身寿险产生影响。例如，某些国家和地区可能对保险产品的投资收益征收税收，或者对保险公司的投资范围施加限制。
综上所述，增额终身寿险虽然具有一定的优势，但也存在保费高、前期保障不足、灵活性差等弊端，以及投资风险、退保损失等风险。在购买前，消费者应充分了解产品特点、评估自身需求和风险承受能力，并在必要时寻求专业咨询意见。

发布于2024-8-5 12:47 惠州