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你好！
1、“增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患。”
增额终身寿的定价利率最高不能超过3.5%，这是监管统一规定的。而市面上有一些产品的有效保额，以3.6%、3.8%甚至4%复利递增。
虽然这里的“有效保额”只是精算师设计产品时的一个参数，对消费者来说没有任何实质性意义，这与产品定价利率完全不是一个概念。
2、“增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。”
先说减保
目前市面上有一些增额寿产品是不限制减保的，投保人可以不限次数、不限比例，随时从保单账户里提钱出来用。对于消费者来说，这样的产品流动性好，非常灵活。如果消费者无限制减保，随时从保单里提钱出来，那保险公司就要准备更多的现金流，那势必会影响长期投资收益。
再说加保
有些增额终身寿有加保条款，也就是你可以先上车，过两年有钱了，还可以按照现在的保费追加保额。在利率长期下行的大趋势下，对客户来说，增额寿的加保功能是非常宝贵的，但对于保险公司来说，也是有风险的。
3、“产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做的风险。”
以上是对你问题的解答，保险相对专业，如果您不知道哪一个好，也欢迎私聊咨询我，给你一个合理的建议。
1、“增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患。”
增额终身寿的定价利率最高不能超过3.5%，这是监管统一规定的。而市面上有一些产品的有效保额，以3.6%、3.8%甚至4%复利递增。
虽然这里的“有效保额”只是精算师设计产品时的一个参数，对消费者来说没有任何实质性意义，这与产品定价利率完全不是一个概念。
2、“增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。”
先说减保
目前市面上有一些增额寿产品是不限制减保的，投保人可以不限次数、不限比例，随时从保单账户里提钱出来用。对于消费者来说，这样的产品流动性好，非常灵活。如果消费者无限制减保，随时从保单里提钱出来，那保险公司就要准备更多的现金流，那势必会影响长期投资收益。
再说加保
有些增额终身寿有加保条款，也就是你可以先上车，过两年有钱了，还可以按照现在的保费追加保额。在利率长期下行的大趋势下，对客户来说，增额寿的加保功能是非常宝贵的，但对于保险公司来说，也是有风险的。
3、“产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做的风险。”
以上是对你问题的解答，保险相对专业，如果您不知道哪一个好，也欢迎私聊咨询我，给你一个合理的建议。
发布于2022-8-3 15:50 广州
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