最近，华夏泉盛理财投资进行了一项调查，结果超乎想像，有9成以上的理财投资者存在有理财意识但理财知识并不充足的缺陷，在面对“投资什么、怎么投资、投资多少”时仅仅基于本能就作出决定。

   这份调查结果分别在北京、上海、广州、重庆、深圳、西安、沈阳等7个中国显著经济区域进行，有1010份有效调查问卷，这些城市的居民财富管理行为，显示出他们对于自己的财富分配方案基本上是听从于别人的，有听信亲戚朋友的，也有听信于银行理财经理的，其中，被访者人数最多的是31~40岁之间的各领域精英人士，其次是18~30岁年龄段的，刚出校园不久的大学生等，受访人群中，自身或其伴侣具备经济、会计、金融方面专业背景的仅仅占总人数的16%，与之相对，84%的绝大多数并不具备此类专业背景。正好显示出中国城市居民财富管理与资产配置的现状。

   理财，说穿了其实可以理解为银行或其它相关金融机构，把社会闲置资金集中起来进行集中投资，从而获得收益，再把收益按比例分配给当初的投资者，当然，前提是保障收益，那么问题出来了，既然是投资，那么就会有风险，大家当然投资的时候，最关心的莫过于我们的钱都去了哪里，都干什么去了？

   此次华夏泉盛理财投资部的调查结果显示，储蓄存款目前仍然是居民资产配置的主要部分，拥有活期存款的人数占据到总人数的93%，拥有定期存款的人数亦占据到78%，这个数据基本上与各年度相差无几，基本稳定于60%~75%之间。

   另一方面，基金因为在2004年才起步，所设在金融资产的比重较低，仅为1%，但是在2006~2007年股市大涨的时候受到较大的影响，因此在后市的占比达到高点，为9%。但好景不长，随着股市的下跌，基金投资占可投资资产的比重略有下降。但是经过这些波折，基金作为一个投资品种已经被广大理财者知晓并持有，在此次调查中，基金是仅次于存款的人气理财工具，51%的受访者持有基金，且约有五分之一的理财者将基金作为比重第二的投资品，仅次于保险。

   保险，作为一种人身和财产或其它方面的保障，虽然在我国起步较晚，但近年来发展较快，有近半数受访对象购买了保险类产品，基本与股票持平，其中，以车险、意外险、重大疾病保险、养老保险居多，除去部分具有投资功能的分红险与投连险，绝大多数家庭购买保险的初衷是为了获得保障。

   相对来说，随着股市牛市的远走，股票投资的比重在日益下降。股票投资的比重由1990年起步到2004年的5%，2007年更是一度达到了15%。股票市场规模的扩大，改变了过去居民金融资产持有单一的结构，使得居民金融资产更加多样化。但是，近几年股市低迷，投资者投资热情不高，股票在居民资产配置中的比重出现下降。此前股票作为存款之外的主流投资品地位已经被基金、理财产品这一类间接投资品种取代。

   除了这些常见的投资理财方式以外，富裕人群在收藏品、私人飞机、私人船舶等领域投资需求增加，其中，尤其是房地产投资已经成为中国当前主要的居民投资形式之一。

   10年过去了，理财理念日益深入人心，此次调查计有88%的受访对象已有理财意识、正在或即将进行财富管理，仅仅有12%的居民认为无须理财或投资理财可有可无，也将中国财富管理行业带到了崭新高度，产品日益丰富、机构日益完善、服务日趋熟练。但是，还有很多人始终觉得差一点,有57%的受访对象正在理财，但并不清楚其做法是否科学。

   对于理财这门综合学科而言，绝不仅是了解投资、掌握经济趋势那样单纯的知识获取，也需要综合个人情况和中长期的宏观判定。掌握资产配置与理财规划专业知识并非一朝一夕练就，需要全社会的关注与推广。绝大多数受访者并没有资产配置概念，在面对“投资什么、怎么投资、投资多少”时仅仅基于本能，往往出现如下三种典型行为：

   1.从资产不贬值出发，配置大量的现金管理类、固定收益类投资品种。这从多数人选择的定活期存款、理财产品中可以看出来，直接导致中国城市居民投资效率不高，34%的受访对象盈亏相抵甚至有所亏损；剩余62%的受访对象也仅仅是略有收益。相对于正在或即将理财的人群高达88%的比例，我国居民财富管理的收益率背后的深度问题其实在于资产配置。

   2.投资理财是经朋友介绍或一时兴起，既缺乏对产品的深入了解，也缺少对自身情况的分析匹配，近八成受访对象均依赖于自己与亲朋好友的经验与建议，仅仅两成的受访对象表示在投资决策时会听取银行客户经理等专业人士的建议。

   3.将绝大部分资产投入房地产或者股票市场等某个单一市场。

   华夏泉盛理财投资分析师认为，以上无论哪种行为，都可能与理财目标南辕北辙，甚至会因为配置不当而导致家庭财务崩塌。对理财不了解、也迷茫的居民，并没有第一时间找专业人士解决问题。原因并非刚愎自用，而是沟通中的诸多顾忌。在此次调查中，尝试过与专业人士互动的受访者中，75%认为专业人士给出的理财意见有用，对自己有帮助。但多数公众对专业人士所推荐的产品仍持保留态度，不会完全将自己的财务状况真实全面的告诉理财经理。

   那么怎么做才是最好的或是最适合自己的呢？以上已经可以看出，多数人理财的主要问题是对象单一、没有形成一个合理的资产配置结构。资产配置其实就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程，它最终能为家庭带来持久的价值保障，向财富自由的目标更近一步。简单的来说，可以做成三笔钱规划：

  1.留活钱：先确定现金需求。现金类资产的规划是财富管理的第一步，它的定位并不在于增值，而是要确保流动性支付需求。“3～6个月的生活开支”以及“近一年将要发生的刚性支出（如购房、买车、生意周转等）”都是现金管理的主要内容。

  2.保命钱：再确定保险开支。财富管理最重要的是要做到无后顾之忧，在充分、完善地做好了保险安排之后再考虑“钱生钱”才是稳健之道。留出这笔保障家庭的“保险备用金”是这笔钱的作用。

  3.钱生钱：最后做投资安排。在预留好现金和保险所需的开支后，对剩余的资产构建投资组合方案。此为钱生钱部分。

   当然，这是很基础的资产配置概念，绝不仅是了解投资、掌握经济趋势那样单纯的知识获取，也需要综合个人情况和中长期的宏观判定。因此了解和学习这方面的知识变得非常重要，因为它直接关系到家庭财产的安全和保值增值。任何资产配置组合的构建都依赖不同的投资工具，每种投资工具所需要投入的资金量、投资周期、风险和预期收益都是不同的。只有弄清楚各种投资工具的特点才能够构建合理的投资组合

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