继

网上银行、手机银行之后，社区银行正成为各家银行交战零售金融的新“武器”。目前，已有民生、中信、光大、兴业、浦发、华夏、珠海华润等多家银行扩张社区银行，其中O2O运营模式格外受追捧。

业内人士认为，国内社区银行大多数处于“跑马圈地”阶段，真正的社区银行应提供个性化产品和服务，而不仅是传统银行“网点进社区”。

模式再造 or 渠道延伸？

“打通金融服务最后一公里”是多家银行为抢滩零售业务布局社区银行打出的口号。

但这未必迎合所有客户的需求。“大多数受访者都同意，去社区银行的好处并非距离相近，而是为了获取快捷与方便的服务，社区银行需要超越单纯的‘距离优势’，建立更丰富而深层次的价值主张。”波士顿咨询公司（BCG）于今年９月底发布的《制胜之道——中国零售银行业务模式突围》报告显示。

BCG董事经理徐勤在接受《第一财经日报》记者采访时表示，社区银行作为新的业务模式对银行的价值创造在于，有效地控制社区银行的运营成本。

以人口结构和城市布局跟中国相关性较大的东南亚为例，徐勤表示，马来西亚RHB银行针对大众市场和年轻人群提出的“EasyBank”是个成功案例，其网点面积大至50平米，小至10平米，租金费用和装修成本低，仅提供6种简单产品，由于人工配给与产品、流程的复杂性具有很大相关性，从而降低了人工成本。

在产品和服务方面，BCG董事经理何大勇补充认为，EasyBank作为银行子品牌，形成了特有的业务模式。产品设计相当简单，且客户群定位、产品范围、服务速度、品牌建设均与传统稳重的母行形成差异，给客户带来简单、轻松的体验。

何大勇表示，在网点布局上，EasyBank跟传统网点形成错位，选址在交通枢纽、商场、加油站、农贸市场，找准了社区人口密度最大的地方，这也正是传统银行的薄弱环节，对市场空缺的定位很成功。

徐勤则认为，以东南亚成功先例看，现金业务尤其是储蓄业务是保证社区银行盈利的重要指标，中国社区银行受制于监管条例不能做现金交易，监管限制下如何更好的控制成本，社区银行在价值创造上仍有空间。

“当然，银行对社区银行也有不同定位，可能是利润来源中心，也可能是获客的渠道，取决于机构对社区银行业务模式或渠道在体系的定位，目前中国更多是以获客为基础。”徐勤说。

何大勇则对《第一财经日报》记者表示，如果把社区银行定位为业务模式，需要重新考虑客户、产品、服务、品牌等要素，如果定位为渠道解决金融服务“最后一公里”问题，只是将原有产品延伸至网点。“中国的银行网点密度不低，如果仅把社区银行作为简单的渠道延伸，我们不认为这是社区银行很好的利用方式。”

在渠道建设上，何大勇从中国房地产市场布局分析了社区银行的发展方向。他认为，过去十年中国房地产已经从市区向郊区延伸，新建楼盘多分布于近郊或郊区。中国传统的银行网点形成三环以内网点过多、三环以外网点过少的独特布局，且使用周期较长，社区银行可选准新建楼盘地区填补金融服务空白。

除了社区银行，零售金融的另一个发力点则是纯线上的直销银行。徐勤表示，相较于直销银行，社区银行作为实体网点，具有向客户传递信息、满足其安全感需求的功能。直销银行是线上平台，社区银行是线下物理渠道，未来将呈现线上线下融合的方式。

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