6.组合贷：公积金+商贷

很多购房者可能还不知道，公积金与商贷的组合贷款模式。组合贷是部分享受公积金贷款，另一部分按照商业贷款利率计算。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

优点：公积金贷款较商业贷款而言，利率较低。组合贷款一般在贷款的时候，都是分阶段计算利息，因此，组合贷款首先享受了较低的利率贷款买房。其次，商业贷款的贷款额度较高，贷款者在申请买房时候可选择贷款额度较高的房屋贷款。因此，组合贷款较商业贷款和公积金贷款而言，具有利息低额度高的优点。

缺点：1）因为组合贷使用商业贷款的部分会在央行的征信系统中留档，当购房人第二次购买住房的时候，就会被商业银行认定为第二套房。而单纯使用公积金贷款，只要第一套房贷款还清了，再次申请公积金贷款时候，房子仍属于首套住房。2）组合贷款的办理手续比较复杂，审批流程长。

适合人群：暂时无再次购房打算的人群。

补充：目前银行贷款额度总体偏紧，特别在与一些大银行沟通过程中，很多时候购房者并没有那么多的议价能力。比如目前网上一些文章中提到的每两周还款以节省利息的方式。但我们还是需要为自己精打细算，在有限的条件下争取最大的权益！