与经济息息相关

　　很明显，利率市场化深化叠加央行5次降息导致银行业“息差收窄”、不良贷款率上升导致拨备计提大幅增加两大因素是造成银行业净利润下降的重要因素。

　　但恒丰银行研究院研究员蔡浩在《中国银行业》杂志撰文称，这其实是一种正常的发展现象，不宜过度解读。

从宏观经济周期角度来观察，自2013年以来，随着中国经济步入新常态，经济结构面临转型和升级，经济增速呈现波动下行趋势，不良贷款率在此期间快速上升，与经济增速呈现出较为明显的负相关性。

　　从各国历史来看，金融业是典型的顺周期行业。这实际也符合经济学原理，经济增速持续下滑，导致企业盈利能力下降，前期盲目扩张的领域和行业（过剩产能）经营环境恶化，风险将会不断暴露，对以银行为核心的金融体系而言，就会形成大量不良资产。

　　2015年并非只有中国遭遇了不良率上升的局面，世界银行公布的高收入国家和经合组织成员国（两者有交集）的不良贷款率均值也分别大幅上涨了65个和59个基点，至3.96%和3.74%的近年高位。

　　目前国际上公认的关于不良贷款率的警戒线是10%，而国际正常水平是在5%以下。世界银行数据显示，2009年全球金融危机以来，高收入国家的不良贷款率平均处于3.5%左右，中等收入国家的不良贷款率平均值在4.3%左右，中低收入国家在4.6%左右。

　　而根据银监会数据，我国2015年银行业不良贷款率均值为1.67%，虽然较上年大幅提高42个基点，但绝对值仍处于世界较低水平。

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