一笔100万元的3年期大额存单，2023年到期时年化还有2.8%左右，续存时却发现利率只剩1.5%上下——利息从每年2.8万元直接腰斩到1.5万元。这不是假设，而是2026年8月大量储户正在经历的真实场景。据融360数字科技研究院数据，2026年7月大额存单3年期平均利率已降至1.716%，5年期平均1.620%（来源：融360，2026年8月13日发布），四大国有银行3年期大额存单利率仅约1.45%-1.55%（来源：叩富网，2026年8月）。

大额存单还值得买吗？同等安全级别的替代品有哪些？本文用2026年8月最新数据，做一次全面对比。

一、2026年大额存单利率全景（8月最新）

数据来源：融360数字科技研究院2026年7月银行存款利率报告（2026年8月13日发布）。国有大行数据为市场监测均值，具体以各银行App页面为准。

三个关键趋势：

1.除5年期外，各期限利率均环比下降：2026年7月大额存单3个月期下跌10.45BP、6个月期下跌9.50BP、1年期下跌6.22BP、2年期下跌7.94BP、3年期下跌0.59BP（来源：融360，2026年8月13日）。

2.5年期大额存单重启但额度有限：此前一度暂停的5年期大额存单，由部分全国性银行及城商行陆续恢复发行，但整体发行额度仍然有限，且利率呈下降趋势。

3.大额存单与国债利差持续收窄：3年期大额存单（约1.55%）与3年期储蓄国债（1.63%）利差仅8BP，5年期大额存单（约1.60%）甚至低于5年期储蓄国债（1.70%）。

二、6类同类稳健产品收益率对比