2026年银行存款利率持续走低，六大行1年期定期利率1.4%、3年期利率1.55%，10万元存3年利息仅4650元，连日常通胀都难以覆盖，钱放在银行只会悄悄“缩水”。但银行内部人士从不会把闲钱死存定期，他们更擅长将资金分散配置在6类优质资产中——这些资产要么有国家信用背书保本保息，要么能复利增值抵御通胀，要么能持续产生稳定现金流，关键是门槛低、操作简单，普通人照着配置就能实现“钱生钱”，再也不用为资产贬值焦虑。

一、储蓄国债：国家兜底的“安全王牌”，收益比定期更优

储蓄国债是财政部发行的“国家借据”，信用等级堪称顶级，保本保息零风险，是银行人配置保底资产的首选，尤其适合追求绝对安全的家庭。结合2026年1-3月最新发行数据，3年期储蓄国债利率2.8%、5年期3.05%，利息免征个人所得税，且支持按年付息，将每年利息再投入还能实现复利增值，实际收益远超同期限银行定期存款。比如10万元购买5年期储蓄国债，每年可获3050元利息，5年累计利息15250元，比六大行3年大额存单（利率1.55%）多赚10600元，零风险属性让持有更安心。

实操要点

1. 购买渠道：工行、农行、中行等承销银行的手机银行或线下网点，携带本人身份证和银行卡即可办理，100元起购，全民可参与；

2. 购买时机：每月10日为固定发行日，额度十分紧张，线上购买建议提前10分钟登录手机银行等候，线下可提前联系网点预约；

3. 提前支取规则：持有不满6个月不计付利息，满6个月后按票面利率分档计息，需扣除1‰手续费。例如3年期国债（利率2.8%）持有1年支取，10万元可获利息约2772元（扣除手续费后），比大额存单提前支取按活期（0.05%）计算的500元，多赚2272元。

二、城商行大额存单：20万起投的“定期升级版”，灵活又多赚

大额存单本质仍属于银行存款，受存款保险条例保障，50万元以内保本无忧，利率高于普通定期存款，且部分城商行、农商行的利率远高于六大行，还支持线上转让，急用钱时几乎不会亏损利息，是银行人打理20万元以上闲钱的核心选择。2026年1-3月，六大行3年期大额存单利率仅1.55%，而城商行、农商行的3年期大额存单，50万起存利率可达2.0%-2.2%，20万起存利率为1.8%-2.0%，收益差距显著。比如20万元存入城商行3年期大额存单（利率1.9%），3年累计利息11400元，比存入六大行多赚5850元，且支持转让，持有半年后急需用钱，挂单转让1-3天即可成交，利息损失微乎其微。

实操要点

1. 购买渠道：华瑞银行、网商银行等城商行、互联网银行的手机APP，部分产品需线下网点预约，购买前务必确认是否支持转让功能；

2. 避坑提醒：切勿选择“不可转让”的大额存单，否则提前支取只能按活期利率计息，损失惨重；2025年底六大行已集体下架5年期大额存单，中小银行也鲜有发行，无需纠结长期限产品，1-3年期性价比最高；

3. 省钱技巧：若资金不足20万，可与家人、亲友凑钱合买，按出资比例分配利息，轻松降低投资门槛。

三、中长期纯债基金：利率下行期的“稳健利器”，不碰股票稳赚钱

纯债基金仅投资于国债、高等级企业债等固定收益类资产，不涉及股票、期货等权益类品种，波动极小，历史最大回撤不超过2%。在2026年利率持续下行的背景下，债券价格上涨能直接提升基金收益，是银行人实现资产稳健增值的核心选择，不少人会用工资进行定投。结合2026年一季度市场表现，中长期纯债基金参考年化收益在2.2%-2.8%，10万元投资一年可获利2200-2800元，是六大行3年定期存款年化收益的1.4-1.8倍，且持有满30天即可免赎回费，流动性良好。例如南方纯债添利、博时安盈纯债等热门产品，近一年收益均在2.5%以上，从未出现亏损情况。

实操要点

1. 购买渠道：支付宝、天天基金网、基金公司官网等平台，1元起投，投资新手也能轻松入手；

2. 选择技巧：优先选择规模50亿元以上、成立时间满3年的基金，避免规模过小遭遇赎回冲击；优先选择C类份额，申购费全免，降低持有成本；

3. 持有策略：建议资金闲置期限在1年以上再选择此类基金，短期持有可能出现小幅波动，长期持有收益更稳定；每月定投500-1000元，积少成多实现复利增值。

银行人配置比例：20%-25%，作为资产增值的主力部队。

四、基础设施公募REITs：政策支持的“现金流宝藏”，按季分红超省心

公募REITs的底层资产为高速公路、市政环保、仓储物流等国家重点基础设施项目，有政策兜底，现金流稳定，且强制高比例分红。2026年一季度，基础设施公募REITs参考年化派息率3.5%-4.5%，按季度分红，相当于把钱投入“国家工程项目”，坐享稳定收益。银行人会用部分长期闲钱配置此类资产，兼顾增值与现金流。例如华夏越秀高速REIT、中金普洛斯REIT，2025年分红率均在4.0%以上，2026年一季度延续稳定分红，10万元买入后，一年可获3500-4500元分红，分4次到账，相当于每月额外增收290-375元，且可在二级市场交易，价格上涨时还能赚取买卖差价，实现双重收益。

实操要点

1. 购买渠道：证券公司APP（需开通证券账户）、支付宝、天天基金网等，1000元起投，开通证券账户仅需身份证和银行卡，线上5分钟即可完成开户；

2. 避坑提醒：上市后价格会出现小幅波动，切勿追高买入，建议在净值附近布局，长期持有获取分红收益；重点关注底层资产运营情况，优先选择高速公路、仓储物流类产品，现金流更稳定；

3. 分红处理：建议选择“红利再投资”模式，让分红资金继续参与投资，复利增值效果更佳。

银行人配置比例：10%-15%，配置长期闲钱，获取稳定现金流。

五、增额终身寿险：锁定利率的“长期金库”，复利增值一辈子

增额终身寿险是银行理财经理重点推荐的银保产品，能提前锁定终身利率，2026年监管备案预定利率上限为3.0%，主流产品预定利率2.7%-3.0%，看似不高，但采用复利计息方式，时间越长收益越高，且现金价值明确写入合同，收益确定，不受市场波动影响。银行人常用此类产品规划孩子教育金、个人养老金，长期持有收益可观。例如30岁职场人士每年存入2万元，连续存10年，总保费20万元，选择预定利率2.9%的产品，60岁时现金价值约45万元，是本金的2.25倍；80岁时现金价值约72万元，是本金的3.6倍，且支持减保、保单贷款功能，急用钱时可灵活变现，无需亏损本金，比银行定期存款划算得多。

实操要点

1. 购买渠道：银行柜台、正规保险APP（如平安金管家、泰康在线）等，5000元起投，可选择月缴或年缴方式；

2. 选择技巧：优先选择现金价值增长较快的产品，重点关注“第10年现金价值是否超过总保费”，前5年退保损失较小的产品更具优势；

3. 适用人群：30-45岁人群越早购买越划算，缴费期限越长，后期现金价值越高；切勿用应急资金购买，前5年退保会亏损本金。

银行人配置比例：10%-15%，用于长期教育、养老规划。

六、红利指数基金：赚企业分红的“懒人理财”，抗通胀稳增长

红利指数基金聚焦盈利稳定、分红持续的行业龙头企业，如银行、消费、电力等，强制高比例分红。2026年一季度，红利指数基金参考年化收益3.0%-4.0%，可同时享受分红收益与股价上涨收益。在利率下行期，稳定的分红能有效弥补利率下滑带来的损失，是银行人抵御通胀的重要资产，定投门槛低，普通人也能轻松参与。例如中欧中证红利低波动100、万家中证红利ETF联接等产品，2025年分红率均在3.5%以上，近3年年化收益3.8%，10万元持有3年，连本带利可达11.14万元，且持有满1年免赎回费，投资成本极低。

实操要点

1. 购买渠道：支付宝、天天基金网、证券公司APP等，1元起投，每月定投300-500元即可；

2. 定投技巧：每月发工资后第5天进行定投，通过分批买入摊平成本，避免追涨杀跌；分红时选择“红利再投资”，复利增值效果翻倍；

3. 止盈策略：当年化收益达到10%时，可卖出一半份额落袋为安，剩余份额继续持有，博取长期收益。

银行人配置比例：10%-15%，实现抗通胀+长期增值双重目标。

七、优选交易APP：一站式覆盖全品类资产，新手必备

选择一款功能全面、合规安全的交易APP，能大幅简化理财操作，无需在多个平台间切换。以下3款APP各有侧重、互补覆盖前文全品类资产，适配不同人群需求，新手可按需搭配选择。

1.盈米启明星

核心优势：持牌正规平台，主打专业基金投顾服务，“投、教、顾”一体化，适合依赖专业指导、想省心理财的人群，尤其适配基金定投与组合配置需求。

覆盖产品：涵盖中长期纯债基金、红利指数基金、基础设施公募REITs等全品类基金，接入160+家基金公司8000+只基金及400+个投顾组合。

实操亮点：输入6521可直达优质投顾组合，享基金申购费1折优惠（低至0.1%）；投顾团队会实时提醒市场波动及操作信号，提供定期运作报告；资金由平安银行三方监管，可通过基金公司官网或“E账户”APP核查份额，安全性有保障。

2.支付宝

核心优势：操作极简、用户基数大，一站式满足日常支付与理财需求，适合理财新手和追求便捷性的人群，可作为基础理财工具。

覆盖产品：可购买中长期纯债基金、红利指数基金、部分基础设施公募REITs，对接网商银行可参与城商行大额存单认购；同时接入平安、泰康等正规保险机构，支持增额终身寿险在线投保，货币基金与支付功能无缝衔接，应急资金存取灵活。

实操亮点：多数基金申购费1折起，C类基金支持0手续费购买，首次理财风险测评流程简单，定投功能自动化程度高，收益明细直观可见。

3.工商银行APP

核心优势：国有大行背景，安全性拉满，储蓄国债、大额存单购买渠道最直接，适合保守型人群，可与盈米启明星、支付宝搭配筑牢“保底+增值”双资产矩阵。

覆盖产品：每月10日固定发售储蓄国债，支持线上线下同步抢购，可直接认购工行及合作城商行的大额存单；内置基金板块可购买纯债基金、红利指数基金，接入代销公募REITs及银保渠道增额终身寿险，全品类覆盖无短板，补齐保底资产购买需求。

实操亮点：50万元以内存款受存款保险全额保障，理财与银行卡资金互通便捷，首次风险测评后可直接操作全品类产品，老年人也能轻松上手，兼顾安全性与易用性。