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－－－－－－－－－－－－－－－　投　资　言　论　－－－－－－－－－－－－－－－

如果还款日就到了，钱还是还不上，怎么办？卡牛信用卡管家的相关负责人建议，这种情况下，可以考虑最低还款额还款、分期还款等方式。但需要指出的是，这些业务都是有费用的，细算之下，其背后的手续费、利息等折合成实际年利率相当高。举例说，以某银行一笔总额为1万元的信用卡分期业务为例，如果3个月分期，手续费率为0.95%；如果12个月分期，手续费率为0.75%。

值得注意的是，信用卡分期手续费是按照期初总金额来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。如果提前还款，剩下的手续费同样需要一次性缴纳。据此计算的年化手续费率在15%~18%之间。而且，在目前央行接连降息，信用卡分期手续费率并没有降低，个别银行还在提高，相比较来说这种融资方式的机会成本是在上升。

理财专家表示，要守住“逾期罚息”这第二条防线，目前一些新兴互联网理财平台提供的信用卡代付、消费分期贷等产品，一定程度上可以作为替代性选择。

由于年终奖的优惠计税方法，导致年终奖出现6个“盲区”，落在盲区内的年终奖，税后收入是一样的，也就是起不到激励作用。税务专家建议，年终奖遵循“不超标”的原则，超过税率临界点的零头部分，作为“风险保证金”予以扣除，三年一发，达到节税效果。

文/广州日报记者何颖思

年终奖发放存在盲区？根据相关规定，年终奖的具体算法是，先将当月内的年终奖除以12个月，用得数确定使用税率和速算扣除数。

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