“定期利息3年才2点多，抢额度还难，闲钱存着太亏了！”这是2026年不少人面临的理财难题。今天就分享5类适合普通人的稳健理财，安全系数高、收益比定期可观，还能灵活调整，不管是长辈还是上班族都适用。

1.储蓄国债：国家背书，安全天花板

• 核心优势：国家信用担保，100%保本保息，利率比定期高，还能按年付息，适合追求“绝对安全”的长辈。

• 2026年收益：根据财政部公布的2026年第一季度发行计划及承销银行信息，其中3年期年化利率1.93%，5年期年化利率2.0%，均采用到期一次性还本付息方式。虽利率较此前略有下调，但仍略高于四大行同期限定期存款利率（3年期1.9%、5年期1.95%），且利息收入免征个人所得税，长期持有仍具优势。若选择电子式储蓄国债（按年付息），可将利息再投资实现复利增值，实际收益更可观。

• 购买渠道：

1.银行线下网点：2024-2026年储蓄国债承销团成员营业网点（含国有大行、股份制银行、部分城商行/农商行），携带本人有效身份证件及银行卡（或存折）即可办理认购，适合不熟悉线上操作的投资者；

2.银行线上平台：已开办储蓄国债（电子式）线上业务的承销团成员手机APP（如工商银行APP、建设银行手机银行）或网上银行，在“投资理财-国债”板块操作认购，需提前开通个人国债托管账户。

• 适合人群：退休老人、风险承受能力极低，想拿稳定利息的人。

2.大额存单：20万起存，利息比定期高

• 核心优势：本质还是存款，受存款保险保护，利率比普通定期高0.3%-0.5%，部分银行支持转让、质押，急用钱时能变现，不用亏利息。

• 2026年收益：不同类型银行利率差异明显，且5年期产品已全面退出市场。其中，国有六大行（工、农、中、建等）3年期大额存单利率1.8%-1.9%（20万起存）；股份制银行（招行、中信等）3年期利率2.2%-2.4%（10万起存）；城商行、农商行及互联网银行利率更高，3年期大额存单利率2.7%-2.9%，50万起存部分产品可谈到3.0%，互联网银行3年期最高可达3.0%。

• 购买渠道：

1.银行线上平台：多数短期高息产品为线上专属，可通过银行手机APP、网上银行购买（如华瑞银行APP、中信百信银行APP等），支持7×24小时预约；

2.银行线下网点：部分中长期大额存单需通过营业网点预约认购，需携带身份证、银行卡，部分银行要求提供新资金证明（如其他银行转账凭证）可优先申请额度，线上无额度时可线下咨询网点。

• 适合人群：资金量较大（20万以上）、追求稳健收益，偶尔可能需要用钱的家庭。

3.R2级银行理财：比存款多赚，风险极低

• 核心优势：不保本但历史亏损率极低，主要投资国债、金融债等低风险资产，收益比定期和国债都高，期限灵活。

• 2026年收益：结合2026年1月最新市场行情，R2级银行理财（以固定收益类为主）年化收益区间为2.3%-2.9%，具体随产品期限和发行机构略有差异。例如1月6日浦银理财新发的R2级固定收益类产品，450天期限的业绩比较基准为2.30%-2.60%；岁末年初银行“开门红”期间，部分专属R2级产品收益可上浮至2.9%左右，但整体呈现收益率下行趋势。产品期限3个月到2年可选，短期产品流动性接近定期。

• 购买渠道：

1.发行银行官方渠道：银行手机APP（如工商银行“工行理财”板块、招商银行“理财”频道）、网上银行或线下营业网点，购买前需完成风险测评，优先选择中国理财网可查备案的产品；

2.其他合规理财平台：部分基金代销平台（如天天基金网）可代销合作银行的R2级理财，需确认平台与银行的合作资质，避免非合规渠道。

• 适合人群：上班族的年度结余、想比存款多赚一点，能接受短期小幅波动的人。

4.纯债基金：只投债券，稳赚利息差

• 核心优势：不碰股票，只投资国债、企业债等，波动比银行理财还小，支持定投，适合每月有固定闲钱的人。

• 2026年收益：年化3%-5%，长期持有收益稳定，比定期高1倍左右。

• 购买渠道：

1.盈米启明星APP输入6521获取基金一折手续费，在搜索栏输入“纯债基金”即可筛选选购；

2.支付宝、微信理财通等互联网理财平台里的理财界面选购；

3.天天基金网、各基金公司官方APP等。

• 适合人群：年轻父母的孩子教育金储备、每月有结余，想积少成多的上班族。

5.宽基指数基金定投：长期增值，赚时间的钱

• 核心优势：适合能接受短期波动、想长期博取更高收益的人，通过定投分摊风险，长期下来能跑赢通胀。

• 2026年收益：A股以结构性行情为主，长期（3年以上）平均年化5%-8%，比所有稳健型产品收益都高。

• 购买渠道：

1.盈米启明星APP输入6521获取基金一折手续费，直接选择沪深300、中证500等宽基指数基金设置定投；

2.支付宝、微信理财通、天天基金网等直接搜索宽基指数基金代码即可设置定投。

• 适合人群：25-40岁上班族、无家庭压力，能接受短期可能亏损，想长期增值的人。