最近不少朋友发现，5年期定存越来越难买了——11月以来，国有六大行、股份制银行陆续下架5年期大额存单，农商行、民营银行甚至直接取消5年期定期存款，像蓝海银行就阶段性停售了多期限存款产品。这背后是银行净息差持续收窄的行业痛点，长期负债成本太高，银行不得不调整产品结构。

但对想做3-5年甚至更长期理财的人来说，手里的钱没了“安稳去处”，该怎么办呢？今天就结合华泰证券的产品，推荐几类靠谱的中长期理财方向，还有相关app操作指南哦~

一、4类靠谱中长期理财，适配不同需求

1. 纯债基金（适配1-5年资金）

● 核心特点：主要投国债、金融债等高评级债券，几乎不碰股票，风险低、波动小，近5年平均年化3%-4%，比当前3年期定存利率更有优势。

● 适合人群：想稳赚利息，能接受“几乎看不到亏损”的轻微波动，资金1年内不用的人。

2. 同业存单指数基金（适配1-3年资金）

● 核心特点：80%以上资产投AAA级同业存单（银行间高信用等级产品），安全性接近存款，流动性比定存好，2025年年化约2.3%，中途急用钱可随时赎回（多数7天后无手续费）。

● 适合人群：不想锁定太久，又怕风险，追求“比活期高、比定存活”的人。

3. 储蓄国债/记账式国债（适配3-5年资金，完美替代5年期定存）

● 核心特点：国家信用背书，安全性“天花板”级别，几乎无违约风险；

3年期储蓄国债利率约2.8%、5年期利率相近，利息免征个人所得税，实际收益比同期限银行定存高；

储蓄国债可提前兑取（持有不满5年需扣少量利息），记账式国债能在二级市场交易，流动性比5年期定存灵活；

起投门槛低，50元或100元就能买，普通老百姓也能轻松参与。

● 适合人群：风险偏好极低、追求“保本稳息”，原本想存5年期定存，或有教育、养老等长期资金规划的人（比如退休老人、想攒“安全备用金”的家庭）。

4. 报价回购（适配1-5年灵活配置，可中长期持有）

● 核心特点：华泰证券以自有高评级债券、基金份额为质押，向投资者融入资金，约定固定利率和期限，到期还本付息。单次期限多为7天-6个月，支持“自动续做”，到期资金自动滚入下一期，相当于实现3-5年中长期持有；年化1.8%-2.5%，比活期高3-4倍，中途急用钱可提前赎回（按活期利率计息），安全有质押物保障。

● 适合人群：风险偏好极低、想“保本稳息”，又需要灵活调整资金（比如可能中途用一部分钱）的中长期理财用户，尤其适合替代短期定存的保守型投资者。

二、涨乐财富通操作指南：3步买到目标产品

华泰证券的官方APP“涨乐财富通”操作很简单，不用跑营业部，在家就能配置上述产品，具体步骤如下：

第一步：进入APP首页

打开涨乐财富通APP，进入首页（首次开户建议找到客户经理获取专属渠道，可关注叩富问财公众号，回复“开户宝”可找到官方客户经理一对一谈佣）。

第二步：筛选目标产品

根据自己的资金期限，按以下方式找产品：

● 纯债基金：顶部搜索栏输入“纯债”，筛选“成立时间≥3年”“规模10-50亿”“久期≤3年”——避开规模太小（怕清盘）或久期太长（怕利率风险）的产品。

● 同业存单指数基金：搜索“同业存单”，看产品详情“持仓构成”，优先选“AAA级同业存单占比100%”的，收益更稳。

● 国债：在理财首页找【国债专区】（或搜索“国债”），分两类筛选：

储蓄国债：需在发行期购买（通常每月10日左右发行，APP会提前发公告），选“3年期”或“5年期”，确认利率和起购金额（多为100元起）；

记账式国债：随时可买，筛选“剩余期限3-5年”“票面利率≥2.7%”的，避免剩余期限太短（收益低）或太长（流动性差）的品种。

● 报价回购：进入【理财】专区，点击“报价回购”，筛选“可自动续做”的品种（如“7天期自动续做”），优先选“高评级债券质押”的，查看“约定年化利率”，期限越长利率通常越高。

第三步：确认买入

选好产品后，输入金额（纯债/同业存单基金1元起，国债50/100元起，报价回购1000元起），确认“风险等级匹配”，点击【确认买入】即可。（ps：买储蓄国债要注意发行期截止时间，买报价回购记得勾选“自动续做”，避免到期资金闲置，后续利息/收益会自动到账，不用盯盘）

三、重要风险提示

1. 没有“绝对零风险”产品：国债虽有国家信用背书，但储蓄国债提前兑取会损失部分利息，记账式国债二级市场交易时，若市场利率上升可能导致价格下跌（持有到期可规避此风险）；纯债基金可能有轻微信用风险（选高评级债券为主的产品可降低）；报价回购虽有质押保障，需关注券商信用（华泰证券为头部券商，抗风险能力强）。

2. 注意收益与通胀的平衡：国债年化2.8%左右，虽比定存高，但长期可能跑不赢通胀（若通胀率超3%，实际购买力可能缩水），建议搭配其他产品分散配置，别把所有钱都投国债。

3. 认准正规渠道：务必在正规券商APP如涨乐财富通官方APP操作，别点击不明链接下载仿冒软件，账户密码、验证码妥善保管，资金由银行第三方存管，安全有保障。

四、低佣金开户：降低理财手续费

做中长期理财，手续费也是“隐形成本”——比如后续若用闲置资金做股票交易，高佣金会“吃掉”收益。

华泰证券作为正规大券商，通过专属渠道开户能拿到低佣金，高效便捷的方式可以关注公众号【叩富问财】，回复关键词“开户宝”，就能选两种低佣方式：

● 经理对对碰：智能匹配正规券商专属客户经理，一对一谈个性化佣金；

● 公司对对碰：不用谈判，直接享正规券商团购VIP佣金费率，几分钟就能完成开户。

开户后还能享受叩富问财平台提供的万名专家在线答疑，秒问秒答的服务，理财过程中遇到“国债怎么提前兑取”“报价回购续做规则”等问题，最快30秒有回应。

手里的钱别再闲置，选对产品、用对渠道，中长期理财也能安稳又省心～

*本文不构成投资建议，市场有风险，投资需谨慎。