■向纭嬉 金融投资报记者 吉雪娇

　　一项旨在帮助疫情期间受影响人群的个人征信救济政策即将推出。

　　中国人民银行行长潘功胜近日在2025金融街论坛年会上表示，为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。

　　在业内人士看来，此举预计将惠及数千万曾有逾期记录的民众，为他们打开一道宝贵的“信用修复之门”。在当前征信记录直接影响贷款、就业乃至生活的背景下，这一政策不仅体现了金融管理部门的人文关怀，更将有效压缩“征信洗白”骗局的生存空间，引导公众通过正规渠道重塑信用。

　　A.个人征信修复将迎新政

　　“过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。”潘功胜在演讲中表示，一次性个人信用救济政策的推出是为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。这项措施将在履行相关的程序后，由人民银行会同金融机构进行必要的技术准备，计划在明年初执行。

　　人民银行运营的征信系统是一项重要的金融基础设施，对企业和个人的金融违约行为进行记录，并供金融机构在开展业务时进行查询和风险评估，20多年来，对我国社会信用体系建设、防范金融风险发挥了重要作用。

　　根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

　　业内人士普遍认为，央行首次明确“个人信用救济”概念，这是对特殊时期民生困境的深切考量。对于曾因特殊时期遭遇逾期、信用记录留下“小瑕疵”的数千万民众来说，这次新政的推出有利于帮助曾受逾期困扰的人们卸下“信用包袱”。

　　B.新政不等于“征信洗白”

　　在新冠疫情等不可抗力因素作用下，逾期现象的背后，是多重因素交织的结果。根据现行规定，不良信用记录在还清欠款后仍会展示5年，这对曾临时遇到困难的人群造成了长期影响。

　　值得留意的是，一些人误以为央行新政是“征信洗白”的官方渠道，实则是误解。

　　此前部分民众听信所谓“收费修复征信”的广告，掉进了骗局。据中国裁判文书网相关刑事判决书，河南永城的郭某为贷款，通过微信结识了刘某。刘某谎称能帮其清除信用卡逾期征信记录，骗取郭某1.6万元。最终，刘某被判处有期徒刑八个月、缓刑一年，并处5000元罚金。

　　“征信洗白”的常见手段包括伪造病历、拘留证明等材料，或以“内部渠道”为名骗取费用，甚至教唆借款人恶意投诉。这些行为不仅导致当事人财物损失，还可能因信息泄露和法律风险而雪上加霜。

　　而央行即将实施的信用救济政策，与“洗白”有本质区别。其适用条件严格限定于：疫情以来发生、金额在一定范围以内且贷款已全部归还的违约记录。

　　该政策并非随意删除记录，而是“精准救济”。通过系统设置对符合条件者“不予展示”，在维护征信系统严肃性的前提下，帮助受疫情影响的群体尽快恢复信用。同时，有效挤压“征信洗白”这类骗局的生存空间，引导大家通过正规渠道重建信用。

　　C.构建更富韧性的信用体系

　　央行此次信用救济新政，不仅能真真切切地纾解民生困境，更重要之处在于释放消费潜力、为经济复苏注入内生动力，同时也体现了其更为包容，更具韧性的发展趋势。

　　相关专家建议，可探索分层分类管理，依据贷款类型、金额与违约原因等因素，设计差异化的记录展示与修复规则，避免“一刀切”对临时困难人群造成长期束缚。

　　对于普通民众来说，征信是每个人的“经济身份证”，必须用心守护。关键在于重预防，借贷时量力而行，按时还款，避免逾期。若不慎逾期，立即还清欠款是唯一正道，切勿相信任何“付费洗白”的骗局。