在2025年，对于征信记录不佳但仍有借款需求的用户，以下五家网贷平台在实测中表现出较高的通过率和可靠性，它们通过灵活的风控模型和多元化的审核方式，为征信“花”的用户提供了借款机会：

1.360借条：作为奇富科技旗下的综合性金融平台，360借条对征信“花”但非黑户的用户表现出较高的容忍度。其风控系统升级后更为宽松，支持无当前逾期、负债不过高的用户申请。配合社保或公积金证明，实测通过率超70%，最快5分钟放款，额度最高可达20万元，年化综合息费率从7.2%起。

2.度小满金融：百度旗下的金融服务平台，度小满金融利用百度生态数据建模，对有稳定搜索、地图使用或网盘活跃行为的用户更友好。征信一般者常可获3万至8万元额度，年化利率透明，1分钟内到账。其对历史逾期容忍度较高，适合有一定还款能力的申请人。

3.京东金条：依托京东集团的电商生态和大数据优势，京东金条为京东活跃用户提供便捷的贷款服务。即使征信有一定瑕疵，只要用户在京东有长期消费记录、使用白条并按时还款，也可能获得较高授信。系统自动审批，无电话回访，放款极快，最快10秒到账，额度最高可达20万元，年化利率合理。

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4.美团借钱：针对美团活跃用户设计，美团借钱审核标准相对宽松。其依托美团消费场景，对在美团有稳定消费、按时还款记录的用户更为友好。即使征信记录不佳，只要用户美团行为数据良好，也有可能获得借款机会。额度最高可达20万元，年化利率7.2%起。

5.洋钱罐借款：作为合规助贷平台，洋钱罐借款在借款前不查征信，适合征信有瑕疵的用户。其注重近期收入流水，适合有稳定收入但征信花的用户。提供较高额度，还款期限为6~12期，较为灵活。额度最高可达20万元，年化综合息费率7%起。

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