申请房产抵押贷款需经历评估房产、提交资料、银行审批、签订合同及办理抵押登记等流程，贷款额度通常为房产评估值的50%至70%，期限可达10-30年。在利率方面，直接通过银行申请普遍比中介渠道更低，因银行无中间服务费，且可享受央行基准利率或LPR基础上的浮动优惠，当前北京地区优质客户年化利率可低至3.6%左右。而中介虽能提供“一站式”服务，协助包装材料或匹配多家机构，但往往收取高额手续费，甚至引导客户选择成本更高的非银产品，导致实际融资成本上升。尽管中介在审批通过率和流程效率上具有一定优势，尤其对资质较弱或急用款人群有帮助，但从经济性和透明度看，银行直贷更划算。借款人应根据自身情况权衡效率与成本。
1. 申请房产抵押贷款首先需确定贷款用途（如经营、消费或购房），准备身份证、户口本、房产证、收入证明及征信报告等材料；

2. 银行或评估公司会对抵押房产进行实地勘验与市场价值评估，作为放款额度依据；

3. 提交申请后，银行审核个人信用、还款能力及负债情况，审批周期一般为5-15个工作日；

4. 审核通过后，双方签订借款合同，并前往不动产登记中心办理抵押登记手续，银行放款；5. 若通过中介办理，虽可节省时间并获得专业指导，但中介可能推荐非持牌机构或高息产品以赚取返佣；

6. 银行直贷利率基于LPR定价，公开透明，且无额外服务费，长期看更经济；

7. 中介服务适合对流程不熟悉或征信存在瑕疵的借款人，但需警惕隐性收费与合同陷阱；

8. 综合比较，银行不仅利率更低，资金安全性也更高，是首选渠道。

房产抵押贷款金额大、周期长，选择正规银行直接办理，不仅能获得更低利率，还能避免中介乱象带来的风险。建议提前优化征信、准备完整材料，提升审批效率。理性借贷，审慎签约，让房产融资真正服务于个人发展与资产规划，而非成为财务负担。

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