银行贷款，申请人须年满 18 周岁（部分产品要求 22 周岁），具备完全民事行为能力，且贷款到期时年龄一般不超过 65 周岁，部分经营贷或优质客户可放宽至 70 岁。

1.年龄与民事行为能力：申请人须年满 18 周岁（部分产品要求 22 周岁），具备完全民事行为能力，且贷款到期时年龄一般不超过 65 周岁，部分经营贷或优质客户可放宽至 70 岁。

身份与居住证明：需提供有效身份证件，如居民身份证、户口簿等；本地常住户口或长期居住证明（如居住证），以及固定住所信息（如房产证、租房合同）。

2.征信记录达标：央行征信报告是审批核心依据，要求近两年无 “连三累六” 逾期，当前无未结清的执行案件或失信记录。2025 年，银行对近 6 个月征信查询次数也设限，一般不超过 6 次。

3.稳定收入与还款能力：需提供至少 6 个月的银行工资流水、个税缴纳记录或社保 / 公积金缴存凭证，证明有持续稳定的收入来源，银行要求月收入≥月供的 2 倍。

4.合理负债水平：银行会综合评估信用卡、车贷、房贷及其他贷款的月还款总额，要求总负债不超过月收入的 50%。

5.明确合法的贷款用途：资金必须用于合规领域，如购房、装修、教育、购车、经营等，严禁流入股市、楼市投机、投资理财或违规领域。

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自由职业者适用条件

1.收入稳定性证明：这是关键条件，需提供近 6-12 个月的个人银行账户流水，展示有规律的、来自不同客户或平台的进账记录。也可提供个人所得税完税证明，持续、足额的纳税记录能有力证明收入真实性。若自由职业属于个体经营，可提供对公银行账户流水、电商平台的月度结算单、与客户签订的长期服务合同或项目协议等。

2.增强信用的辅助材料：提供专业领域的资质证书，如律师证、注册会计师证等，或名下房产证、车辆行驶证、大额定期存单或理财产品持有证明等，可展示个人专业能力和资产实力，弥补收入证明的不足。

3.申请策略与产品选择：优先选择长期使用、资金往来频繁的银行申请，可考虑申请个人经营性贷款，若申请房贷，难度更大，需提供更详尽的收入证明和更长的纳税记录。

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