先息后本真的划算吗？多付2万利息背后的真相。先息后本看似前期还款压力小，实则总利息更高，所谓“多付2万利息”并非夸大，而是还款方式差异导致的客观结果。以贷款100万元、年利率4.5%、期限3年为例，选择等额本息总利息约7.1万元，而先息后本（3年期）总利息高达13.5万元，多出约6.4万元，远超2万。其“划算”仅体现在现金流缓解上，适合短期周转或预期收入递增人群，对长期持有者反而增加负担。银行推广该产品意在提升利息收入，借款人若未充分理解，易陷入“低月供陷阱”，最终支付更高成本，需理性评估自身财务状况再做选择。

先息后本

1. 还款方式本质：

先息后本指每月仅还利息，到期一次性归还本金，前期月供低，适合资金临时周转；而等额本息每月偿还固定金额，包含本息，长期更省利息。

2. 利息计算差异：

贷款100万、年利率4.5%、3年期，先息后本总利息=100万×4.5%×3=13.5万元；等额本息总利息约7.1万元，相差6.4万元，远超“多付2万”。

3. 适用人群分析：

适合企业主、自由职业者等收入不稳定或短期融资者，可缓解前期压力；对工薪阶层长期持有，反而增加财务负担，不建议盲目选择。

4. 银行营销策略：

银行常以“月供仅XXX元”吸引客户，弱化总成本，诱导选择高息还款方式，提升自身利息收入，存在信息不对称风险。

5. 续贷不确定性：

3年期满需归还本金，若届时无法还款或银行收紧政策，可能面临续贷失败、资金链断裂风险，隐含流动性危机。

6. 真实成本对比：若将先息后本多付的利息用于投资，年化收益需超4.5%才能“回本”，否则纯属多支出，实际并不划算。

先息后本并非普遍“划算”，而是特定场景下的资金安排工具。借款人应全面计算总成本，结合收入预期和还款能力审慎选择，避免被低月供迷惑，陷入高利息陷阱。

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