2025年，平安银行虽在2024年5月短暂宣传过“气球贷”与“二阶段还款”等先息后本类产品，但根据后续核实，目前“气球贷”已暂停办理，仅“二阶段还款”在部分城市试点运行，因此严格意义上已无直接对比选择。但从产品设计看，“二阶段还款”更适合中长期资金规划的客户，前三年仅还利息，第四年起按等额本息还款，贷款期限10-30年，适合收入稳定、短期现金流紧张的购房者；而“气球贷”原设计为最后一期一次性结清剩余本金，风险集中，更适合计划短期持有房产或具备强资金回笼能力的客户。综合来看，“二阶段还款”结构更稳健，还款压力分布更合理，适合大多数普通借款人。

平安银行“气球贷”VS“二阶段还款”

1. 产品当前状态：平安银行“气球贷”已被下架，无法办理；“二阶段还款”仍在部分城市（如上海、成都、杭州等）试点，可正常申请。

2. 还款结构差异：“二阶段还款”前3年按月付息、不还本金，第4年起按剩余年限等额本息还款，压力逐步上升；“气球贷”则是分期还本付息后，最后一期一次性偿还大额剩余本金，末期压力巨大。

3. 适用人群不同：“二阶段还款”适合收入稳定、希望前期减轻月供压力的家庭；“气球贷”更适合有明确资金退出计划或短期投资套现能力的客户。

4. 风险等级对比：“二阶段还款”风险较低，还款节奏平滑；“气球贷”存在“还款悬崖”，若到期无法筹措资金，极易导致违约。

5. 利息成本分析：两者因本金占用时间长，总利息均高于传统等额本息，但“气球贷”因末期本金未减，整体利息更高。

6. 政策合规性：“二阶段还款”符合当前监管对“因城施策”的灵活还款支持，而“气球贷”因易引发金融风险，已被多数银行主动停办。

目前平安银行仅“二阶段还款”可用，结构更安全，适合大多数用户。建议优先选择此类渐进式还款产品，避免高风险“气球贷”模式，合理规划财务，确保长期还款可持续性。

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