近日，中国人民银行发布《修改〈电子支付指引（第一号）〉等4件规范性文件有关公告（征求意见稿）》引发关注。8月31日，北京商报记者梳理相关公告发现，内容主要集中在电子交易支付限额和信用卡透支利率上下限管理上，其中涉及多个层面调整，一方面是删除电子支付交易限额相关规定，完善交易纠纷处置等；另一方面是删除关于信用卡透支利率上下限管理的规定，以及删除信用卡业务信息披露相关规定、删除利率报送相关规定等。

　　那么，多项重大调整后，将如何具体影响消费者、金融机构与整个行业生态？

　　满足大额支付需求

　　北京商报记者了解到，电子支付类型主要分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

　　此前，出于审慎性原则，《电子支付指引（第一号）》设定了电子支付限额，明确银行对个人网银支付单笔1000元、日累计5000元的限制，以及单位客户从其银行账户支付给个人账户的款项，单笔金额不得超过5万元。

　　而此次，人民银行明确提出：将删除《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号）第二十五条第二款、第三款、第四款，也就意味着，相关支付交易限额被取消。

　　业内认为，该规定被删除，标志着电子支付从“小额便民”向“全场景覆盖”转型。对消费者而言，大额支付需求将得到极大满足。无论是购置房产、跨境交易，还是参与高端消费，资金流转都将更加顺畅。

　　2005年相关指引出台时，我国电子支付刚起步，网银是主要形式。博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，当时，技术和安全体系不完善，新兴支付工具涌现但交易规范缺失，存在资金安全和洗钱等风险，也是在此背景下，该指引应运而生，特别是第二十五条对交易金额的限制，主要是针对当时密码技术不足、盗刷风险高的情况，为保障资金安全筑起基础防线。

　　不过，随着移动互联网的发展和移动支付的普及以及用户使用习惯的改变，现有支付限额和相关规定早已超过了当时的要求，例如，2015年实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》建立了分类分级管理模式，Ⅲ类支付账户年累计限额达20万元，银行支付渠道的开放程度更高，多数银行的手机银行大额转账限额已达数十万，且支持用户根据需求自主调整。

　　“所以说人民银行此次属于删除过时条款。”王蓬博进一步指出，可以看到，目前监管重心也已经转向全流程风险防控和功能监管，《非银行支付机构监督管理条例》强调的穿透式监管和备付金管理，形成更灵活高效的监管框架，既保障安全又激发市场活力，还可推动电子支付高质量发展。

　　“限额放开，利率上下限放开，会让金融机构更加灵活地设置利率，也让消费者可以用电子支付等便利手段购买大件消费品，刺激消费者用信用卡的频率。从而盘活银行的电子支付业务和信用卡业务。”谈及具体影响，知名经济学者盘和林说道。

　　促进消费信贷发展

　　另在信用卡领域，人民银行同样删除了相关过时条款。

　　其中就包括，拟删除关于信用卡透支利率上下限管理的规定，例如“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述；另外还将删除第六条信用卡业务信息披露相关规定；删除利率报送相关规定。

　　业内认为，拟删除信用卡透支利率上下限管理规定，同样影响深远。自2016年设定利率上下限以来，信用卡市场逐步走向规范，但随着市场饱和度提升，创新动力不足等问题日益凸显。

　　取消利率限制，将让银行获得更大的定价自主权。银行能够依据客户的信用状况、消费习惯和风险等级，量身定制差异化利率方案。信用良好的消费者则有望享受更低利率，而信用欠佳者需承担更高成本。

　　王蓬博指出，2016年《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》出台前，信用卡市场处于扩张期，存在诸多问题。一方面，统一固定利率使产品缺乏多样性，难以满足个性化需求；另一方面，部分机构无序竞争，出现高利率、乱收费等现象，损害消费者权益。因此，当时设置信用卡透支利率上下限、要求发卡机构调整利率提前报告等条款，是为规范市场秩序，防止恶性竞争，保障消费者合法权益。

　　不过，根据信用卡市场现有的情况来看，随着信用卡市场成熟，风险管理体系完善，原条款对市场活力的限制逐渐显现。目前信用卡市场已经饱和，增速不断下滑，多地信用卡分支机构被关闭，信用卡市场也亟待更多创新和改革。

　　曾经，信用卡市场处于“跑马圈地”的高速扩张阶段。银行通过大规模发卡，追求数量上的增长，但如今，市场逐渐饱和，不少发卡银行出现业务缩水，资产质量承压已成常态。

　　一方面，发展至今，信用卡市场格局已发生显著变化。根据人民银行发布的二季度支付体系运行总体情况，截至二季度末，全国共开立银行卡100.68亿张。其中，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，相较去年同期的7.49亿张出现同比下降。

　　另一方面，激烈的存量竞争下，机构也出现接连裁撤现象，据北京商报记者统计，开年至今已有超40家银行信用卡分中心终止营业。

　　王蓬博认为，删除利率上下限管理，可提升定价灵活性，银行能根据客户风险等级和信用状况差异化定价，为信用好的客户提供更低利率，满足多元需求，促进消费信贷发展。删除利率调整提前报告要求，则有利于减少行政干预，能够提高银行自主经营能力，使其能更灵活应对市场变化。这些修改符合市场化改革方向，有利于激发信用卡市场活力。

　　盘和林也指出，政策试图通过增加银行经营灵活性、定价灵活性的方式，助力银行开拓消费贷业务，当前银行正在转型期，原来的房贷对银行的支撑力度在减弱，需要更多元的信贷业务来保持银行业业务规模，也是为了维持银行业稳定，防止银行业收缩造成宏观经济风险。他进一步称，“个人认为对金融行业的消费贷有提振，但提振幅度还有待观察”。

　　对于此次调整，人民银行解释，一方面是为加强金融法治建设，完善中央银行法律法规体系，另外也是结合市场发展变化，不断完善支付领域制度建设。支付领域制度建设起步较早，部分规范性文件出台距今已久。随着社会经济发展，部分制度规定与业务实践出现一定差异，需进行修改以更好地服务金融实践发展。

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