以下是一个南京公务员因网贷多还不起、贷款被拒后进行债务重组的案例，在决定借款前，务必了解清楚相关的利率、费用、还款方式等细节，并确保自己有能力按时还款，以避免陷入不必要的债务困境。

1.案例背景

南京某公务员，公积金基数较高，每月公积金缴存额可达 3000-8000 元，但名下有多笔网贷，且信用卡使用率超 80%，近期申请银行贷款时均被拒绝。该公务员月收入 1.5 万元，然而由于网贷笔数多，导致月还款额超过 1 万元，收入负债比超标，银行判定其偿债能力不足。

2.债务重组方案

清理高息负债：优先结清年化 18% 以上的网贷，如借呗、微粒贷等，然后用银行低息产品进行置换。该公务员可申请公积金信用贷，年化利率在 3.5%-5.5% 之间，单家银行额度通常为公积金月缴额的 80-120 倍。

优化还款方式：将等额本息的网贷转为先息后本的银行产品，比如江苏银行的 “随 e 贷”，通过这种方式，月供压力可降低 60%。

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延长贷款期限：把原本 1 年期的网贷转为 3-5 年期的银行信贷，例如南京银行的 “鑫分期”，年化 4.8% 且支持最长 5 年分期，进一步减轻还款压力。

3.重组结果

通过上述债务重组方案，该公务员的负债结构得到优化，征信情况也逐渐改善，最终成功获得了银行贷款，缓解了还款压力，解决了因网贷多导致的贷款困难问题。

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