消费贷本身是一种正规的金融产品，具有一定的合理性和实用性，但在实际使用中也存在一些风险和问题，不能简单地说绝对靠谱或不靠谱。以下是关于消费贷的情况及用户真实反馈：

消费贷的优势及靠谱之处

1.满足消费需求：在政策支持下，消费贷额度有所提升，贷款期限也有所延长，能更好地满足消费者在购车、装修、教育医疗等大宗消费以及新能源汽车、智能家居等新型消费场景的资金需求。例如，东平农商银行的 “乐享消费贷” 就帮助了像小王和小李这样的新婚夫妇解决了装修资金问题，让他们顺利完成装修计划。

2.申请流程便捷：部分金融机构的消费贷产品申请过程简单，资金到账速度快。一些银行的消费贷可以通过线上平台申请，提交资料后能快速审批，甚至实现秒到账，为急需资金的用户提供了便利。

消费贷的风险及用户负面反馈

1.实际额度与宣传不符：银行消费贷虽宣传额度较高，如工行 “融 e 借”、农行 “网捷贷” 等最高可达 100 万元，但实际审批额度往往与宣传额度相差较大，因为银行会根据申请人的信用评分、收入水平、还款能力等多种因素进行综合评估。

2.还款成本增加：消费贷期限延长虽使月供压力减轻，但总利息会增加。例如，一笔 20 万元、年利率 3% 的消费贷，从 3 年延到 5 年，总利息将从 1 万元涨至 1.6 万元，涨幅达 60% 左右。

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3.暴力催收问题：黑猫投诉平台上关于消费贷的投诉众多，其中 “暴力催收” 是用户主要投诉问题之一。如享融钱包被用户投诉存在暴力催收行为，在用户未失联的情况下，擅自给通讯录发催收短信，影响用户及其朋友的正常生活。

4.利率及费用不透明：部分消费贷产品存在利率过高、费用不明确的情况。有用户反映享融钱包借款利率远高于国家规定，还收取高额担保费、会员费等，且客服拒绝处理相关问题。

用户在考虑申请消费贷时，应充分了解产品的利率、还款方式、费用等相关信息，根据自身的还款能力和实际需求合理借贷，避免过度负债。同时，要选择正规的金融机构，以保障自己的合法权益。

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