如果觉得 房贷利率太高，可以通过 转贷、提前还款、调整还款方式 等方法降低利息支出。以下是 6种实用降息方案，帮你省下几万甚至几十万利息！

方法1：商贷转公积金贷（最优选）

适用人群：

已缴纳公积金（一般需连续缴存6-12个月）

原商贷利率较高（如5.5%以上）

操作方式：

向公积金中心申请 “商转公”（部分城市支持）

结清原商贷，重新办理公积金贷款（利率 2.6%~3.1%）

注意：

需房产证已办妥，且公积金贷款额度足够覆盖剩余房贷

部分城市要求 先还清商贷差额（如北京、上海）

省息效果：
假设100万贷款，利率从 5.5%→3.1%，30年可省 约50万利息！

方法2：提前部分还款（减少本金）

适用人群：

手头有闲置资金（5万以上）

银行允许提前还款（部分银行需满1年）

操作方式：

选择 “缩短年限”（月供不变，减少总利息）

或 “减少月供”（压力更小，但总利息稍多）

对比效果（100万贷款，利率5.5%，已还3年）：

意：

部分银行收取 违约金（如1%还款额），需提前咨询

优先选择 等额本金 贷款，提前还款更划算

方法3：转经营贷（适合有营业执照者）

适用人群：

名下有公司（或可注册个体户）

房贷利率≥5%，且剩余贷款较多

操作方式：

将房贷结清，抵押房产申请 企业经营贷（利率 3%~4%）

贷款期限一般3-10年（需到期续贷或过桥）

省息效果：
100万贷款，利率从 5.5%→3.5%，3年省 约6万利息

风险提示：

经营贷 不得用于房贷，需合规使用资金

到期需续贷，若政策收紧可能面临 抽贷风险

方法4：申请银行利率下调（LPR调整/协商）

适用人群：

房贷是 LPR浮动利率（非固定利率）

原贷款利率较高（如6%以上）

操作方式：

等待 LPR下降（每年1月1日或放款日调整）

主动联系银行申请 “利率优惠”（部分银行对优质客户开放）

LPR影响示例：

2023年LPR从4.65%→4.2%，100万贷款月供 少约270元/月

方法5：变更还款方式（等额本息→等额本金）

适用人群：

前期还款压力小，但想减少总利息

银行允许变更还款方式（部分银行需重新审批）

两种方式对比（100万贷款，利率5.5%，30年）：

省息效果：等额本金比等额本息 少还22万利息

方法6：卖房重买（极端情况适用）

适用场景：

房贷利率极高（如早期6.5%+）且房产增值

愿意承担交易税费（约5%~10%房价）

操作方式：

出售现有房产，结清贷款

重新购房，申请当前低利率贷款（如4.1%）

风险提示：

税费成本高，需计算是否划算

房价波动可能影响收益

总结：如何选择最佳降息方案？

优先尝试：

商转公（利率最低） → 2. 提前还款（无风险） → 3. 转经营贷（需谨慎）

如果仍有疑问，可咨询贷款银行或专业金融顾问，避免因操作不当增加成本！如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。

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