网贷先息后本的利息计算方式为：月利息 = 贷款本金 × 月利率（月利率 = 年利率 ÷ 12），总利息 = 月利息 × 贷款月数。需警惕高利率陷阱，部分网贷平台年化利率可达15% - 36%，甚至更高，实际总利息支出可能远高于银行贷款。

一、先息后本利息计算的核心逻辑

先息后本的核心是“前期只还利息，到期一次性还本金”，其利息计算基于以下公式：

月利息 = 贷款本金 × 月利率

月利率 = 年利率 ÷ 12（若合同标注日利率，则需转换为月利率，如日利率0.05% → 月利率1.5%）。

总利息 = 月利息 × 贷款月数

例如：贷款10万元，年利率12%，期限12个月，则月利率1%，每月利息1000元，总利息1.2万元。

二、网贷先息后本的高利率陷阱

1.名义利率与实际利率差异

部分平台通过“日利率”宣传降低用户警惕性（如日利率0.05%，实际年化利率18.25%）。

隐藏费用：部分平台收取服务费、担保费等，综合年化利率（IRR）可能超36%，远超法定红线。

2.利息对比案例

网贷平台：贷款10万元，年化利率24%，期限3年，总利息7.2万元，到期需还17.2万元。

银行信用贷：同样条件下，年化利率5%，总利息仅1.5万元，到期还款11.5万元。

差异：网贷利息是银行的4.8倍，成本显著更高。

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三、先息后本的隐性风险

1.到期还本压力大

贷款到期时需一次性偿还全部本金，若未提前规划资金，可能面临逾期风险。

例如：贷款20万元，年化利率24%，3年后需还20万元本金，而银行同类产品每月仅需还利息约666元，到期压力更低。

2.征信影响

网贷单笔金额低，需多笔叠加满足大额需求，导致征信报告中贷款笔数过多、月还款金额过高，可能被银行认定为高风险客户，影响后续贷款申请。

3.债务陷阱

还款周期短、利息高，易陷入“借新还旧”循环，负债如滚雪球般增加，最终可能因资金链断裂导致信用破产。

四、如何避免被高利率“坑”？

1.穿透式核算综合成本

要求平台出具《综合成本明细表》，合并计算利息、管理费、保险费等所有费用，避免被拆分收费欺骗。

警惕“砍头息”“自动续期”等套路，如借款5000元到手仅3500元，7天期借款实际年化利率高达5959.18%。

2.拒绝隐性条款

仔细核查合同条款，特别是复利计息规则（需双方明确约定）、续期手续费等，通过截屏、录音固定证据，向金融监管部门举报强制捆绑销售行为。

3.优化债务结构

优先用银行信用贷（利率可低至3.5%）置换高息网贷（普遍利率超18%），减少利息支出。

清理网贷账单时，优先处理大额高息网贷，避免债务滚雪球。

4.控制借贷冲动

远离信用卡套现、多平台拆借等行为，坚持“量入为出”原则，避免过度消费导致债务危机。

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