贷款中的复利与单利主要区别在于计息方式和利息累积机制：

计息方式‌

单利‌仅以本金为基数计算利息，每期利息固定且不参与后续计息。例如：贷款10万元，年利率3%，每年利息3000元，后续年份仍按3000元计息。 ‌‌

复利‌将每期利息加入本金计算下一期利息。例如：首年利息3000元计入本金，次年按10.3万元计息，利息增长加速。 ‌

收益差异

相同条件下，复利利息总额显著高单利。例如：10万元贷款5年，复利比单利多2.8倍利息（2025年测算数据）。 ‌

合同条款识别

单利‌：合同标注“到期一次性付息”或未提及自动转存条款。 ‌

复利‌：合同需明确写明“自动转存”条款，部分银行产品会默认采用复利计息。 ‌

长期贷款影响

复利在长期贷款中优势明显，例如房贷等长期负债更需关注复利条款，避免因利率累积导致还款压力增加。 ‌

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