上海消费贷和房产抵押贷款在利率、额度、期限、用途等方面存在区别，选择哪个更划算需根据个人资金需求、信用状况等因素来决定。具体分析如下：

两者区别

1.贷款用途：消费贷仅限个人消费，如旅游、家电购买、医疗等，禁止用于购房、投资等非消费领域。房产抵押贷款用途更广泛，包括个人消费，还可用于企业经营，如采购原材料、扩大生产规模等。

2.贷款额度：消费贷额度通常较低，个人信用消费贷一般在 50 万元以内，抵押消费贷个别银行可达 500 万元。房产抵押贷款额度较高，经营贷最高可达房产评估值的 70%-90%，普惠类额度可达 3000 万元，个别银行对公业务无上限。

3.贷款利率：消费贷利率相对较高，银行消费贷年化利率一般在 3.2%-15%，消费金融公司贷款年化利率为 3.6%-24%，网络消费贷则在 7.2%-36%。房产抵押贷款利率较低，经营贷年化利率多在 2.4%-3.6%，抵押消费贷年化利率一般在 2.6%-3.8% 左右。

4.贷款期限：消费贷期限较短，短期消费贷通常 1-3 年，长期消费贷最长 5-7 年。房产抵押贷款期限较长，经营贷一般为 3-20 年，个别银行最长 30 年，抵押消费贷期限也可长达 10 年甚至更久。

5.还款方式：消费贷以等额本息、等额本金为主，部分银行支持随借随还。房产抵押贷款还款方式更灵活，除等额本息、等额本金外，还常见先息后本等方式，可更好地适配企业或个人现金流。

6.审批与放款速度：纯信用消费贷审批流程简单，最快当天放款；抵押消费贷需评估房产，一般需 1-3 个工作日。房产抵押贷款需评估房产、审核企业资质或个人情况等，审批周期较长，通常为 1-4 周。

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选择建议

1.资金需求额度：若需要大额资金，如用于购房装修、企业大规模扩张等，房产抵押贷款更合适，其额度上限高，能满足需求。若只是小额资金用于日常消费，如购买电子产品、旅游等，消费贷即可，无需抵押房产，办理简便。

2.资金使用期限：若资金需求为长期，如子女长期留学费用、企业长期资金周转等，房产抵押贷款因期限长，能提供稳定资金支持，且长期下来利息成本相对更可控。若为短期资金周转，如临时医疗费用支出，消费贷的短期期限设置更符合需求，无需承担长期贷款的利息压力。

3.利率承受能力：若对利率敏感，追求较低利率，房产抵押贷款更划算，尤其是经营贷，在政策扶持下利率优势明显。若能接受较高利率，且资金需求紧急、额度不大，消费贷可满足需求，部分网络消费贷虽利率高，但放款快、申请便捷。

4.个人资产与信用状况：若有房产且信用良好，房产抵押贷款是不错选择，可享受低利率和高额度。若无房产抵押，但信用记录优秀，消费贷中的信用消费贷可作为资金来源，凭借信用获取资金，无需担心房产抵押风险。

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