在中国，网贷年利率是否合法需根据最新法律法规及司法实践判断，以下是关键要点：

一、法律规定的利率红线（2025年适用）

司法保护上限（合法利率）15.4%年化（2020年8月后）：根据最高人民法院司法解释，民间借贷利率的司法保护上限为 1年期LPR的4倍（以2025年7月公布的1年期LPR 3.85%计算，上限为15.4%）。超过部分：借款人可主张不支付，法院不予支持。

持牌金融机构例外银行、消费金融公司等持牌机构不受15.4%限制，但需符合以下要求：年化利率≤24%：受法律保护，必须偿还。24%<年化≤36%：已支付部分不可追回，未支付部分可协商。年化>36%：属于高利贷，违法。

二、网贷平台是否适用15.4%上限？

非持牌机构（普通网贷公司）：必须遵守15.4%上限，超过则违法。

持牌机构（银行/消费金融公司）：可合法设定24%以内利率（如招联金融、马上消费金融等）。

三、如何判断你的网贷是否合法？

查平台资质通过「银保监会官网」或「国家企业信用信息公示系统」核实是否持牌。持牌名单示例：蚂蚁消费金融、中银消费金融、捷信金融等。

算实际年化利率（APR）使用 IRR公式 计算（包括手续费、服务费等所有费用），勿轻信宣传利率。例：借款1万元分12期，总还款1.2万元，实际年化≈20%（超15.4%但持牌机构仍合法）。

维权方式若遇非持牌平台超15.4%：可向法院起诉要求调整。持牌平台超24%：向银保监会（12378）或地方金融监督管理局投诉。

四、建议

优先选择持牌机构（年化通常7%-24%）。

警惕“服务费”等变相高息：综合成本不得突破法定上限。

协商还款：若已借高息网贷，可尝试协商按15.4%上限偿还本金+合法利息。

注：2025年若LPR调整，司法保护上限会同步变化，建议借款前查询最新LPR。

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