在快节奏的都市生活中，打工人家庭的每一分钱都承载着对未来的期许。从日常开销到应急储备，从短期增值到长期规划，如何让闲钱“不闲”，实现收益与流动性的双重平衡?国泰海通证券推出的“同业存单指数基金”，凭借其年化3%左右的稳定收益和7天锁定期后零费率赎回的灵活性，成为打工人现金管理升级的优选方案。本文将结合实操案例与专业分析，为您揭秘这款产品的“收益+流动性”双赢逻辑。

一、余额宝的“天花板”：低收益与流动性过剩的矛盾

余额宝作为国民级理财工具，以其“随存随取、收益日结”的特点，成为打工人管理日常零花钱的首选。然而，随着市场利率下行，余额宝的七日年化收益率已从2013年巅峰时期的6.76%降至2025年的1.8%左右。对于有3个月以上闲置资金的打工人而言，余额宝的收益已难以满足资产增值需求。

案例：

某上海白领家庭将10万元闲置资金存入余额宝，按年化1.8%计算，全年收益仅1800元。若将其中5万元转入国泰海通“同业存单指数基金”，按年化3%计算，全年收益可达1500元，较余额宝多赚750元，且剩余5万元仍可留在余额宝管理日常开销。

二、同业存单指数基金：收益升级的“智慧锁定期”

国泰海通“同业存单指数基金”专注投资AAA级同业存单(银行间短期融资工具)，具有三大核心优势：

1. 收益更高，年化超3%

同业存单指数基金的收益来源包括票息收入和资本利得。以国泰中证同业存单AAA指数7天持有期基金为例，其近1年收益率达3.21%，远超余额宝的1.8%。若持有10万元本金，全年收益可达3210元，较余额宝多赚1410元。

2. 流动性可控，7天锁定期后零费率赎回

产品创新设置“7天持有期”智慧锁定期：买入后立即计入份额，需持有满7个自然日才能申请赎回(遇节假日顺延)，赎回T+1到账。这一设计既规避了短期频繁申赎对基金运作的干扰，又保证了资金的相对流动性。

适用场景：

3个月内不用的闲钱(如年终奖、房租收入);

替代部分余额宝资金，提升收益;

作为“固收+”组合的流动性补充。

3. 风险更低，历史无亏损记录

同业存单指数基金属于R1级低风险产品，底层资产为AAA级同业存单，违约概率极低。尽管市场利率波动可能导致短期净值小幅下跌(如-0.1%)，但长期持有基本能赚回收益。国泰海通证券严格遵循监管要求，通过独立托管、信息披露与风险揭示机制保障投资者权益。

三、实操攻略：三步构建“余额宝+同业存单”组合

阶段1：短期资金快速增值——新客理财+国债逆回购

新客理财：国泰海通证券为新用户提供14天期年化8.18%的高收益产品，起购金额1000元，单人限额5万元。以5万元本金计算，14天收益约155元，相当于银行活期收益的20倍。适合年终奖、项目奖金等短期闲置资金。

国债逆回购：月末、季末、年末资金紧张时，1天期收益率可达4%-5%。例如，2025年端午假期前操作，5万元本金4天收益约54.79元，实现“1天变4天”收益。操作技巧：建议在开盘后半小时或尾盘操作，更容易捕捉高息机会。

阶段2：中期资金稳健增值——同业存单指数基金

核心配置：将60%资金投入“同业存单指数基金”，利用其稳定收益特性作为组合“压舱石”。例如，10万元本金中6万元配置该基金，按年化3%计算，全年收益约1800元。

动态平衡：每季度根据市场利率变化调整持仓。当市场预期利率下行时，延长久期获取资本利得;当利率上行时，缩短久期降低净值波动。

阶段3：长期资金增强收益——“固收+”策略

偏债混合型基金：选择上银丰瑞一年持有期混合等“固收+”产品，以固收类资产为主，通过可转债、二级资本债等品种增强收益。该基金自2023年12月成立以来累计收益率达15.70%，最大回撤仅2.34%，适合中长期持有。

网格交易：对科技主题基金设置1%-3%的网格间距，分批建仓。例如，科创人工智能ETF一季度涨幅超30%，通过网格交易可捕捉波动机会，年化收益提升8%-12%。

四、风险控制：三大机制保障收益稳健

1. 分散投资，降低集中风险

单只基金配置比例不超过总资产的20%，行业主题基金不超过10%。例如，将10万元资金分散至货币基金(20%)、同业存单指数基金(30%)、纯债基金(30%)、“固收+”产品(20%)。

2. 定期评估，动态调整持仓

每季度评估一次投资组合，根据市场变化和个人需求调整持仓。例如，若股市估值处于低位，可增配“固收+”基金;若债市机会突出，则增配利率债纯债基金。您可以点击下方链接直接进入国泰海通官网页面，进入官网联系客服找到适合自己的国泰海通理财攻略。

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