最近不管是刷小红书还是看抖音，或各种直播，关于众安众民保的话题，真的非常火爆，可以说是被捧上了天，很多人为了省事，只要身体有点小毛病，就直接推荐众民保，不管合不合适，因为不需要健康告知，带病也能投保，确实省心省力。但我真心不建议随便买，因为里面有很多“坑”，如果不了解这些，可能买了也不赔。

但话说回来，很多人往往是在意识到需要保险时，身体已经亮起了黄灯——特别是健康险，对被保人的身体状况要求极其严格。这类朋友，就是我们常说的 “非标体”人群。

众民保，正是瞄准了“非标体”人群的痛点，设计出的一款可以带病投保的医疗险。它的最大亮点，是把投保门槛降到了难以置信的程度：甚至不需要进行健康告知！

保险公司毕竟不是慈善机构，也要盈利。众民保真像大家吹得那么神乎其神吗？今天，就让我来扒一扒众民保2025版真实的优势和弊端。

一、先说优势：对非标体确实友好

1、免健康告知，带病投保

这是它最核心的竞争力，身体有各种问题（比如三高、结节、甚至更严重的既往病史）买不了普通百万医疗的朋友，它有可能是你的“救命稻草”。

2、投保年龄广

覆盖出生30天到105岁，高龄老人也有机会。

3、不限职业，不限社保

无业、自由职业、高危职业（如矿工、消防员），或者没有社保的朋友，都可以买。

4、保障全面

除了可以报销住院医疗和特殊门诊，这次众民保2025 新增了30天前后门急诊和门诊手术两项保障。

前者可以报销住院前30天和出院后30天，与这次住院相关的门诊和急诊费用。

而后者则可以报销一些常见的门诊手术，比如结石碎石、浅表肿物切除等等。

5、外购药械不限清单

众民保2025放开了外购药械，且不限清单，只要是医生开的合规处方药，医院没有，去外面买了就能申请理赔，面对医保DRG改革，好药贵药也能放心吃。

同时还涵盖124院外特药（包含2款120万一针的Cartt特药），对于癌症治疗更有帮助。

6、质子重离子医疗

拓展到了9家，医疗资源更丰富，理赔后还可以续保。

7、两个可选责任非常好

①新增可选家庭共享免赔额，简单来说，就是一家人一起投保，免赔额可以合并计算。

举个例子：众民保社保内免赔额是1万元，家里有人住院社保内自费超过1万元，另一个人若住院，社保内1分钱都能赔，这比每人单独计算1万免赔额，报销门槛显然变低了，家庭医疗费压力瞬间减轻，特别适合有老人、孩子的家庭。

②新增可选药品责任，覆盖95%慢病用药清单，且优先开具原研药品。

线上出具处方，同城最快30分钟送达，部分日常用药，如阿司匹林、布洛芬等也包含在内！责任内60%比例赔付，0等待期，0免赔额，投保生效就可享有线上购药保障！购药月限一次，全年可享最高12次购药责任。慢病原研药、进口药，开得出赔得了！

8、保障升级，保费没有变

众民保2025版，加量不加价，无社保也能买

家庭单折扣优享，2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折；在线购药责任保费无折扣

9、持续升级能力

虽然不保证续保，但产品持续迭代，展现保司长期经营意愿，而且市场份额高，销售盘子大，经营稳健，续保很稳定，目前有120万人次投保了众民保。

二、再来看看弊端

1、5大类重大既往症是不赔的

什么是既往症？就是你在初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已经患有的疾病。

相比较众民保老版，众民保2025版重大既往症做了调整：

①删除：“肝占位”、“肺动脉高压”（之前患病的重新获得保障！）

②新增：“阿尔兹海默症”、“自身免疫性疾病（比如脱髓鞘病变、渐冻症、强直性脊柱炎）”（带病投保需注意！）

③调整：

“脊髓肿瘤”归类到“脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病”

“主动脉夹层”“心肌梗死”调整至“高血压/糖尿病伴并发症”

④释义更明确：恶性肿瘤里明确包含了原位癌，同时高血压/糖尿病并发症范围更清晰！

既往症规则如下：追溯被保人既往症的时间为首次投保众民保（需连续投保）的时间之前，既往症目录的执行则以在保保单的既往症目录为准。

2、免赔额有点高

众民保有两个免赔额：分医保范围内1万和医保范围外1万，相比较普通百万医疗险共享1万要高一些！

什么意思呢？我们去医院看病花的钱分为两类：医保可以报销的和医保不给报销的。

举个例子，一看就懂：

小王住院总花费5万元。医保报销后，他自己掏了2万块。

情况一： 这2万里，医保目录内自费了1万，医保目录外自费了1万。

目录内自费1万 = 免赔额1万 → 报0元

目录外自费1万 = 免赔额1万 → 报0元

小王最终获赔：0元！

情况二： 这2万里，医保目录内自费了1.5万，医保目录外自费了0.5万。

医保目录内自费1.5万：超过免赔额1万的部分是5000元，可报5000元

医保目录外自费0.5万：没达到免赔额1万 → 报0元

小王最终获赔：5000元

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

总的来说，对于身体健康状况很差的人群来说，其它保险都买不了的，众民保可以兜底保障，有比没有强，但如果身体健康状况允许的情况下，我还是选择责任更好的百万医疗险，不要有点异常，就盲目选择众民保，尤其年龄小的人群更要注意！

如果你还不知道如何选择？可以评论区留言或直接找我，让您买对赔好！

关注【叩富问财】服务号，关注后在对话框回复“医疗险”，可获得关于医疗险的最新热点、必学知识、视频讲解、一对一顾问讲解等服务。点击微信，一键关注