等额本息还款方式下，提前还款的最佳时间通常在贷款期限的前 1/3 左右，此时提前还款能最大程度节省利息支出。具体情况会因贷款年限不同而有所差异，以下是不同贷款期限下提前还款较划算的年限分析：

贷款期限 10 年：前 3 年提前还款较佳。此阶段利息在月供中占比较大，提前还款可大幅减少剩余本金的计息基数，节省较多利息。

贷款期限 15 年：前 5 年提前还款较为合适。此时尚未偿还的利息较多，提前还款能有效降低总利息支出。

贷款期限 20 年：前 7 年提前还款是比较好的时机。一般到第 7 年左右，利息在月供中的占比才开始明显低于本金占比，提前还款可节省较多利息。

贷款期限 25 年：前 8 年提前还款相对划算。在这期间提前还款，能减少大量利息支付，随着时间推移，后续提前还款节省利息的效果会逐渐减弱。

贷款期限 30 年：前 10 年提前还款最佳。30 年贷款期限较长，前期利息占比高，10 年左右提前还款可显著减少利息总额，若超过 15 年后再提前还款，本金占比已较高，节省利息的空间就不大了。
此外，还需考虑银行的提前还款政策，部分银行规定还款一定时间内提前还款需收取违约金，这种情况下要综合违约金和节省利息来判断是否划算。

同时，若个人有较好的投资渠道，投资收益率高于房贷利率，也可考虑不提前还款，将资金用于投资获取更多收益。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。

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