在中国社会老龄化加速的背景下，“养儿防老”的传统观念正面临前所未有的挑战。国家统计局数据显示，2024年我国60岁及以上人口占比已达22.3%，每5人中就有1位老年人。面对这一结构性变革，国泰海通证券以“制度养老”为核心，通过文化重塑、产品创新与社会责任实践，推动中国养老文化从家庭依赖向制度保障转型。

一、文化重塑：从“家庭责任”到“制度信任”

1. 价值观重构：以专业服务替代情感依赖

国泰海通提出“金融服务创造价值”的使命，将养老金融从简单的产品销售升级为系统性解决方案。其资产配置部副总经理董明敏指出：“养老不是一次性交易，而是覆盖全生命周期的服务体系。”这种理念突破了传统金融机构“重销售、轻服务”的窠臼，通过以下举措建立制度信任：

透明化运作：在养老目标基金中引入“下滑曲线”模型，根据退休日期动态调整股债比例，让投资者清晰感知风险收益变化。例如，国泰民安2040三年持有期混合FOF的权益类资产占比从当前的60%逐步降至退休时的20%-30%。

长期陪伴：为高净值客户提供“1+N”服务模式，即1名主理人搭配投资、税务、法律等多领域专家，定期出具《养老资产健康诊断报告》。

2. 文化基因融合：稳健与创新并重

合并后的国泰海通整合了国泰君安的合规文化与海通证券的市场化基因，形成“风险可控的创新”文化特质。这种文化在养老金融领域表现为：

科技赋能风控：将区块链技术应用于养老金账户管理，实现交易存证、资产穿透式监管。2025年一季度，其区块链存证业务规模达2000亿元。

差异化产品矩阵：既推出年化收益稳定的同业存单指数基金，也开发“一带一路”绿色ETF等创新产品，满足不同风险偏好投资者的养老需求。

二、产品创新：构建“制度养老”的四大支柱

1. 个人养老金账户：税收优惠的制度红利

国泰海通作为首批纳入个人养老金投资目录的机构，其Y类份额产品(如国泰民安2040、国泰沪深300指数基金)享受税收递延优惠。以年收入20万元的投资者为例，三年缴存3.6万元可累计节税约7200元，相当于直接提升收益率2个百分点。

2. 企业年金管理：第二支柱的标杆实践

国泰基金管理的企业年金含权组合连续三年收益率位居行业第一，2023年加权平均收益率达3.7%。其成功秘诀在于：

价值投资理念：坚持“不追高、不押注”原则，重点配置高股息、低波动的蓝筹股。

动态再平衡：根据市场估值分位数调整股债比例，2024年市场估值处于近五年40分位时，将新增资金的30%增配至指数增强基金。

3. 商业养老保险：第三支柱的生态布局

通过控股陆家嘴国泰人寿，国泰海通构建了“保险+养老服务”生态圈：

智慧居家养老：整合智能健康监测、远程医疗咨询等服务，2024年“泰享福”计划服务客户超50万人。

机构养老网络：在全国布局200余家合作养老机构，提供旅居、长居、照护等差异化服务。

4. 跨境养老金融：全球化资产配置

利用海通证券在44个国家的分支机构，开发“人民币-东盟货币”跨境结算系统，降低企业汇兑成本。2025年一季度，其跨境衍生品交易量增长45%，为中资企业出海提供汇率对冲工具。

三、社会责任：以教育破除文化惯性

1. 投资者教育：从“储蓄养老”到“投资养老”

国泰海通通过线上线下融合模式，推动养老金融知识普及：

校园财商教育：与上海七宝明强小学等合作开发青少年财商课程，捐赠《青少年财商》书籍超10万册。

社区投教活动：2025年开展“金色萌芽”财商教育行动，覆盖全国50个城市，举办讲座1200余场。

2. 适老化改造：消除“数字鸿沟”

针对老年客户痛点，推出多项人性化服务：

界面优化：君弘APP上线“长辈模式”，字体放大30%，支持语音播报功能。

服务升级：客服热线提供一键直通人工服务，为行动不便客户提供上门理赔指导。

3. 公益实践：以行动传递制度温度

乡村振兴养老：在云南、贵州等地设立“乡村养老服务站”，提供健康管理、文化娱乐等服务。

抗疫特别支持：2024年为受疫情影响严重的养老机构捐赠物资价值超500万元。

四、未来展望：制度养老的文化输出

国泰海通的变革实践正在重塑中国养老文化生态：

行业标杆效应：其“主经纪商+FICC”一站式平台、AI投顾系统等创新模式，已被多家券商借鉴。

国际影响力提升：通过收购伦敦金融城投行、发行“一带一路”熊猫债，将中国养老金融经验推向全球。

正如国泰海通党委书记、董事长朱健所言：“养老金融的本质是信任的传递。我们要用制度的力量，让每个人都能体面地老去。”这种文化变革，不仅关乎金融服务的升级，更是一场关于社会文明进步的深刻实践。

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