普惠金融领域迎来新一轮政策支持。6月26日，金融监管总局、中国联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》(以下简称《实施方案》)，从优化普惠金融服务体系、巩固提升普惠信贷体系和能力、加强普惠保险体系建设、组织保障等方面出发，提出六部分16条措施。

　　2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，普惠金融由此起步。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》。十余年来，普惠金融发展取得长足进步，多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化，有效满足了服务实体经济、惠民生的需求。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉《金融时报》记者，从实践看，金融机构推动普惠金融高质量发展在一定程度上存在内生动力不充足和外部激励约束作用发挥不充分的问题。有必要建立健全普惠金融高质量发展长效机制，从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。

　　2023年10月，国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(以下简称《意见》)提出了“未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成”的目标。《实施方案》紧扣这一目标，同时强调“坚持综合服务”，并从普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险三个方面提出具体政策举措，引导银行业保险业进一步提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平。“高质量的普惠金融体系基本建成后，普惠金融服务覆盖面将进一步扩大、可得性进一步增强、质量进一步提升，普惠金融将更好地促进经济发展和民生改善。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系

　　在银行业保险业普惠金融高质量发展方面，《实施方案》提出了4条基本原则。一是坚持党的领导。不折不扣将党的领导贯彻到普惠金融工作全过程各方面。二是坚持人民至上。坚持普惠金融发展为了人民、依靠人民、成果由人民共享，不断提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平。三是坚持又普又惠。持续提升覆盖面和可得性，推动降低综合成本。四是坚持综合服务。建立健全涵盖普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险的综合普惠金融体系，有效支持薄弱领域、欠发达地区发展。

　　“未来五年，基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。”《实施方案》提出五年发展目标，同时从普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险三个方面提出具体目标。

　　其中，普惠金融服务方面，保持基础金融服务全覆盖，县乡网点布局更加合理。普惠信贷方面，保持贷款投放力度，优化信贷结构，防控信贷风险，成本可负担、商业可持续的长效机制进一步健全。普惠保险方面，提供质优价廉的产品、改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。

　　中国信贷市场司司长彭立峰近期在清华五道口全球金融论坛上阐述了何为成功的普惠金融，即应在基础金融服务更加普及、经营主体融资更加便利、金融服务乡村发展更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有力、普惠金融配套机制更加完善这六方面取得明显进展。

　　健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系

　　指导大中型银行设立普惠金融事业部，建立单列信贷计划等专营机制；指导地方法人银行结合自身定位，强化普惠金融战略导向；支持政策性银行开展普惠金融重点领域转贷款业务合作；鼓励保险公司开展农业保险、低收入群体人身保险等保险业务……近年来，金融管理部门出台一系列政策举措，推动构建多层次供给格局，不断优化普惠金融服务体系。

　　在董希淼看来，建立普惠金融高质量发展的长效机制，还要健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系。各类金融机构要以开放包容的精神，逐步构建整体协同、分工明晰的小微金融服务网络。

　　《实施方案》提出，银行保险机构要深化普惠金融专业化体制机制建设，不同类型的金融机构要立足于各自差异化能力和优势，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局。

　　其中，政策性金融机构要结合自身职能定位，在业务范围内强化对普惠金融的支持。大中型商业银行和大型保险公司要立足自身特点制定普惠金融战略，明确普惠金融业务边界，加大对科技和创新型小微企业、民营企业的支持。地方中小银行机构要牢固坚守支农支小市场定位，立足当地开展特色化经营，加大对乡村振兴重点领域和小微企业的支持力度，优化对新市民就业创业、安家落户的金融服务。非银行金融机构则要更好满足小微企业、民营企业、涉农企业等的金融需求，提高中低收入人群金融服务可得性。

　　巩固提升普惠信贷体系和能力

　　对小微企业贷款的风险资本权重给予八五折到七五折优惠，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点，出台尽职免责制度……在政策推动下，民营和小微企业信贷可得性大大提升。截至今年一季度末，民营企业贷款余额76.07万亿元，同比增长7.41%；普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元，同比增长12.5%。

　　《实施方案》明确完善普惠信贷管理体系，提出科学设定监管目标，加强监测督导；完善监管评价评估机制、信贷政策导向效果评估机制；及时修订普惠信贷监管制度。娄飞鹏表示，这些举措将提升金融监管质效，通过完善评估机制，更好地引导金融机构加大普惠金融发展力度、提升发展质量，切实将普惠金融高质量发展落到实处。

　　小微企业是普惠金融服务的重点对象。《实施方案》聚焦提升小微企业信贷服务质效，要求保持有效的增量信贷供给，积极落实续贷新政策，加大首贷、续贷、信用贷投放，降低对抵押物的过度依赖。提高小微企业融资服务定价管理能力，促进综合融资成本稳中有降等。

　　值得一提的是，为更好落实习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，《实施方案》增加了支持民营经济相关内容，要求强化民营企业信贷支持，持续加大信贷资源投入。其中明确，加强涉企信用信息归集，重点满足有市场、有效益、信用好、成长性高的民营企业的有效融资需求，切实平等保护民营企业金融公平交易权、金融服务知情权、自主选择权、信息安全权等合法权益。