同样贷款20万元，线下银行贷款年利息通常在4000元至12000元之间，而线上网贷年利息普遍在36000元至48000元之间，二者一年利息差额可达24000元至36000元。以下为具体分析：

1. 线下银行贷款利息

线下银行贷款年化利率普遍在3.2%至5.2%之间，部分优质客户可享受最低2.58%的利率。以20万元贷款为例，一年利息范围为6400元至10400元。例如，中国银行中银e贷年利率3.4%起，20万元贷款年利息为6800元；交通银行惠民贷年利率3.2%起，最低年利息为6400元。

2. 线上网贷利息

线上网贷年化利率普遍在18%至24%之间，部分平台利率甚至更高。以20万元贷款为例，一年利息范围为36000元至48000元。例如，若网贷年利率为18%，20万元贷款年利息为36000元；若年利率为24%，年利息则高达48000元。

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3. 利息差异原因

运营成本：线上平台需通过高利率覆盖运营成本和潜在风险，而银行因线下网点和严格风控体系，能提供更低利率。

风险评估：银行在审批过程中采取更严格的风险评估，能够更准确地判断借款人的信用状况和还款能力，从而给予更低的利率。

政策限制：尽管线上贷款利率较高，但根据相关政策规定，网贷平台的借贷利率不得高于银行同期贷款利率的一定倍数（如1.5倍），这一政策旨在保护借款人的合法权益，遏制高利贷现象。然而，即便如此，线上网贷的利率仍普遍高于银行贷款。

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