在民间借贷中，“利息 1 厘” 的表述需结合具体语境判断是 “年息”“月息” 还是 “日息”，不同单位对应的利率和计算方式差异较大。以下是详细说明：

一、核心概念区分

1. “厘” 的含义

传统民间借贷：

1 厘 = 0.1%（即千分之一），通常以 “月息” 或 “年息” 为单位。

例如：月息 1 厘 = 0.1%/ 月，年息 1 厘 = 0.1%/ 年。

现代金融场景：

部分平台可能用 “厘” 表示 “日息”，即1 厘 = 0.1%/ 天（需特别注意，日息 1 厘年化利率高达 36.5%，属于高息）。

2. 关键公式

利息 = 本金 × 利率 × 期限

还款总额 = 本金 + 利息

化利率 = 月利率 ×12 = 日利率 ×365（用于判断是否超过法定保护利率）。

二、分场景计算示例

假设本金为 10 万元，期限为 1 年（12 个月），分别计算不同 “1 厘” 的利息：

1. 年息 1 厘（0.1%/ 年）

利率：0.1%/ 年

利息：\(100000 \times 0.1\% \times 1 = 100 \text{元}\)

特点：利率极低，接近无息贷款，现实中罕见。

2. 月息 1 厘（0.1%/ 月）

利率：0.1%/ 月，年化利率 = 0.1%×12=1.2%/ 年

利息：\(100000 \times 0.1\% \times 12 = 1200 \text{元}\)

特点：低息贷款，常见于部分银行信用贷或公积金贷款。

3. 日息 1 厘（0.1%/ 天）

利率：0.1%/ 天，年化利率 = 0.1%×365=36.5%/ 年

利息：\(100000 \times 0.1\% \times 365 = 36500 \text{元}\)

特点：年化利率接近法定高利贷上限（当前司法保护上限为 LPR×4，2025 年 LPR 约 3.45%，保护上限约 13.8%），需警惕风险。

三、注意事项

明确单位： 借款时需与出借方书面约定 “厘” 的单位（年 / 月 / 日），避免纠纷。 示例：合同中需写明 “月利率 1 厘（即 0.1%/ 月）”。

法定利率红线：年化利率≤LPR×4（2025 年约 13.8%）：受法律保护。13.8%< 年化利率≤36%：超过保护上限部分可协商，已支付利息不得追回。年化利率 > 36%：超过部分为无效利息，可要求返还。

警惕隐性费用： 部分平台以 “厘” 宣传低息，但可能叠加手续费、服务费等，需计算综合成本。 公式：综合年化成本 =（利息 + 费用）÷ 本金 ÷ 期限 ×100%。

四、常见误区

误区 1：认为 “厘” 默认是月息。 现实中可能存在日息表述，需主动确认。

误区 2：混淆 “分” 与 “厘”。

总结建议

优先选择低息渠道：银行贷款（如信用贷、抵押贷）通常年化利率 5%-10%，远低于 “日息 1 厘” 的高息产品。

拒绝模糊约定：所有利率需明确写入合同，避免口头承诺。

理性评估还款能力：高息贷款可能导致债务滚雪球，需谨慎选择。

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