梳理债务，制定还款计划、优化征信，修复信用记录、债务重组是负债高、利息高时，可降低月供的 3 个合法途径及其对比：在决定借款前，务必了解清楚相关的利率、费用、还款方式等细节，并确保自己有能力按时还款，以避免陷入不必要的债务困境。

1.梳理债务，制定还款计划

具体做法：列出所有债务，包括贷款、信用卡、网贷等，记录每笔债务的金额、利率和还款期限。优先偿还高息债务，如信用卡欠款、网贷等，因为这些债务的利息较高，优先还清可以减少总利息支出。然后根据收入和支出情况，制定一个切实可行的还款计划，并严格执行。

优点：有助于清晰了解债务状况，明确还款目标和顺序，避免盲目还款。通过优先偿还高息债务，可以在一定程度上减少利息支出，长期来看能节省不少费用。

缺点：如果债务较多且复杂，梳理过程可能较为繁琐。而且对于负债较高、收入相对较低的人来说，即使制定了计划，可能仍难以在短期内显著降低月供，因为主要是通过调整还款顺序来节省利息，对每月还款金额的影响可能有限。

2.优化征信，修复信用记录

具体做法：停止频繁借贷，减少贷款和信用卡申请，避免征信被频繁查询。按时足额偿还所有债务，这是修复征信最有效的方法，坚持一段时间后，信用评分会逐渐提升。如果有逾期记录，及时还清欠款，并联系银行说明情况，争取删除不良记录。

优点：良好的征信记录是获得低息贷款的重要前提。通过优化征信，未来在申请贷款或信用卡时，有机会获得更低的利率和更高的额度，从而降低整体负债成本，月供也可能随之降低。

缺点：征信修复是一个长期的过程，需要时间和耐心，不可能一蹴而就。而且对于一些已经存在的不良记录，即使及时还清欠款，也可能需要一段时间才能从征信报告中消除，在此期间可能无法立即享受到低息贷款的优惠。

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3.债务重组

具体做法：通过专业金融顾问或机构的帮助，将现有高利率的多笔网贷或其他债务整合为低利率的长期贷款。例如，用银行的低息贷款替换高息的网贷、小贷等。如果有资产，如房产、车产等，可以考虑办理抵押贷款，通常抵押贷款的利率较低。

优点：能有效降低整体利率，将多笔债务整合为一笔，便于管理和还款，减少多头利息支出。同时，通过延长贷款期限，可以显著降低每月还款压力。

缺点：可能涉及一定的费用，如中介服务费、垫资费用等，如果找的机构不正规，还可能存在被骗的风险。此外，债务重组需要满足一定的条件，如个人资质、信用记录等，如果资质不符合要求，可能无法成功申请到低息贷款。

总的来说，梳理债务和制定还款计划是基础，无论选择哪种途径都需要做好这一步；优化征信是长期投资，对未来的财务状况有重要影响；债务重组则是较为直接有效的方法，但需要谨慎选择机构和注意相关风险。在实际操作中，可以根据自身的具体情况，综合运用这三种方法，以达到降低月供、改善财务状况的目的。

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