征信太差时办理房产抵押贷款，利率通常会较高，一般年化利率在15%-24%左右，通常是信托或者典当等机构放款。不过如果能提供其他有力的还款能力证明，或者通过一些特殊方式申请，也有可能获得相对较低的利率。以下是一些可能影响利率和办理流程的因素及具体办理步骤：

影响利率的因素

- 逾期严重程度：如果只是偶尔有轻微逾期，如偶尔逾期几天，部分银行或金融机构可能会相对宽容，利率可能会在年化8%-15%左右。但如果是大金额连续逾期达到7个月以上，或者有较多的逾期记录，属于严重不良征信，那么利率就会很高，通常在年化15%-24%之间，甚至可能会被一些机构拒绝。

- 选择的贷款机构：银行的要求较严，对于征信差的借款人可能直接拒绝，但如果能通过银行审批，利率相对较低，一般在年化4%-8%左右。非银金融机构如信托、小贷公司等审批较松，能接受征信瑕疵，但利率较高，通常年化10%以上。民间借贷虽然放款快，但风险高，利率也可能很高，且可能存在一些不规范的收费，需谨慎选择。

- 自身还款能力证明：若借款人能提供稳定的收入证明、较多的资产证明（如其他房产、车产、存款等），向贷款机构展示较强的还款能力，即使征信较差，也有可能争取到相对较低的利率。

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办理流程

1. 前期准备：

   - 查询征信报告：先查询自己的征信报告，清楚了解具体的逾期情况和信用评分，以便在申请时能向贷款机构准确说明。

   - 评估房产价值：联系专业的房产评估机构对房产进行评估，获取房产估值报告。一般可贷额度为评估价的50%左右，不同机构比例有所不同。

   - 准备资料：准备身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、房产证、征信报告、房产评估报告等资料。如果有其他资产证明，如存款、股票、债券等，也一并准备好，以增强还款能力证明。

2. 选择金融机构：根据自身情况选择合适的金融机构。除银行外，小额贷款公司、担保公司等也是可考虑的选择，需比较各自的利率、额度、审批条件等。如果有条件，尽量先咨询银行，若银行难以通过，再考虑其他机构。

3. 提交申请：按照金融机构的要求填写贷款申请表，确保信息真实、准确。将准备好的所有资料提交给金融机构，部分机构可线上提交，部分则要求现场提交。

4. 贷款审批：金融机构会对提交的资料进行初步审核，核实信息的真实性和完整性。重点审查征信记录，评估信用风险，同时对房产证、评估报告等进行审核，确认房产的价值和抵押可行性，结合借款人的收入、资产等多方面因素进行综合评估。

5. 签订合同：若审批通过，金融机构会通知借款人签订贷款合同。仔细阅读合同内容，确认贷款金额、利率、还款方式、期限等条款，确保自身能够承担相应的责任和义务，如有疑问可咨询专业律师。确认无误后，在合同上签字盖章。

6. 办理抵押手续：借款人需与金融机构一同前往房产管理部门办理抵押登记手续，并支付相关的抵押登记费用。抵押登记完成后，金融机构会获得房产的抵押权证。

7. 放款：金融机构确认所有手续办理完毕，符合放款条件后，会将贷款金额打入借款人指定的账户。放款时间因金融机构和具体流程而异，通常在抵押登记完成后1-2周内。

如果自身征信情况较差，建议在办理房产抵押贷款前，先咨询专业的金融顾问或律师，了解具体的政策和可能面临的风险，以便做出更合适的决策。

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