征信上有代偿记录通常会被视为贷款用户，具体分为以下两种情况：

代偿后及时还清欠款：

如果在有还款能力时，及时将保险公司代偿的贷款金额还清，并按规定支付了保险费和违约金，一般不会被认定为贷款用户。不过，征信上的代偿记录仍会对信用生活产生负面影响，如在未来申请贷款、信用卡时，金融机构可能会因曾有代偿记录而更加谨慎审核。

代偿后欠款未还清：

若发现欠款被保险公司代偿后，就不再考虑还款事宜，那么很可能会成为贷款用户。因为欠款不还的问题未解决，需要向保险公司偿还欠款，这种情况下，金融机构会认为该用户信用风险高，还款能力不足或还款意愿差，从而将其认定为贷款用户，在后续的贷款审批中大概率会拒绝该用户的申请。

代偿记录属于较为严重的不良信用记录，会对个人信用产生长期影响。即使代偿记录已结清，也会在征信报告中保留 5 年，5 年后才会由征信系统自动删除。

在保留期间，对申请贷款、信用卡等金融业务都会产生不利影响。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。