《中小企业促进法》明确鼓励社会中介机构为中小企业提供融资服务，并支持合理收费。因此，贷款中介收取服务费本身是合法的。

一、合法性依据

根据《中华人民共和国民法典》第九百六十一条至第九百六十五条，贷款中介作为居间人，通过提供交易机会或媒介服务促成贷款合同成立，委托人需支付报酬。同时，《中小企业促进法》明确鼓励社会中介机构为中小企业提供融资服务，并支持合理收费。因此，贷款中介收取服务费本身是合法的，但需满足以下条件：

明码标价：中介需在合同中明确收费标准，不得隐瞒或强制捆绑收费。

服务匹配：收费需与服务内容、质量相匹配，避免“低服务、高收费”。

合规经营：中介需具备合法资质，不得从事欺诈、变相高利贷等违法行为。

二、收费标准及影响因素

贷款中介的收费通常为贷款金额的1%-5%，但具体比例受以下因素影响：

1.贷款类型：

抵押贷款（如房产）：通常为1%-3%，风险较低，流程较标准化。

信用贷款：3%-10%，因无抵押、风险较高，收费比例更高。

特殊贷款（高风险客户）：如征信不良、急需资金，费用可能超过10%，甚至达20%（需警惕合法性）。

2.贷款金额：

金额越大，比例可能越低。例如，100万元贷款的中介费可能在1%-3%，而50万元贷款可能为3%-5%。

3.服务内容：

基础服务（贷款咨询、材料准备）：1%-3%。

增值服务（信用修复、贷款方案优化）：可能额外加收2%-5%。

4.地区差异：

经济发达地区（如北上广深）的人力成本高，收费可能比三四线城市高1-2个百分点。

收费模式：

百分比收费：按贷款金额的百分比收取，如贷款50万元，3%的中介费为1.5万元。

固定费用：部分中介可能收取固定金额的服务费，如3000元至1万元，与贷款金额无关。

分段计费：贷款金额越高，分段费率可能越低。例如，100万元以下按3%收费，100万元至500万元部分按2%收费。

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三、合法性边界与风险提示

1.服务费限制：

银保监会规定，服务费与贷款利息合并计算后不得超过年化36%，避免变相高利贷。

2.禁止性条款：

不得收取“砍头息”（预先扣除贷款本金作为服务费）。

不得以“银行渠道费”“内部关系费”等名义收取无依据费用。

3.风险防范：

警惕“低息诱饵”或“1%服务费”等宣传话术，实际费用可能通过隐藏公式推高。例如，20万元三年期贷款，若按“贷款金额×期限×1%”计算，服务费可能高达7.2万元。

四、如何保障自身权益

1.核实中介资质：

查看营业执照、经营许可证等相关证件，确保中介合法合规经营。

2.明确服务内容与收费标准：

要求中介列出服务清单，明确每一项服务对应的费用明细。

仔细询问是否有其他隐藏费用（如资料费、评估费、加急费等），并要求书面说明。

3.对比多家中介：

多咨询几家贷款中介，对比服务内容、收费标准、口碑评价，选择最适合自己的。

签订合同前注意事项：

确保合同中明确约定服务内容和费用标准，避免中途加费或玩文字游戏。

优先选择持牌金融机构合作的中介，收费透明且通常在5%以内。

保留证据并友好协商：

如遇到不合理收费，先尝试与中介友好协商，指出收费不合理之处并要求调整或给出合理解释。

协商过程注意保留聊天记录、通话录音等证据。

向监管部门投诉或提起诉讼：

若协商无果，可向当地金融监管部门投诉或向人民法院提起诉讼，通过法律途径维护自身合法权益。

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