根据2025年最新政策及行业规范，不动产抵押贷款的操作方法及流程如下：

一、抵押贷款基本流程

1. 签订抵押借款协议

明确借款金额、利率、还款方式等内容，需双方签字确认。

2. 准备抵押登记材料

所需材料：借款人身份证原件及复印件、不动产权证（房产证+土地证）、抵押合同、借款合同、评估机构出具的正式评估报告等。

3. 提交抵押登记申请

到不动产所在区域的政务服务中心或房管局办理，填写《抵押登记申请表》，提交材料并缴费。

4. 审核与登记

登记机关核查材料真实性及权属情况，确认无误后完成抵押登记，房本加盖抵押专用章，并出具《不动产登记证明》（他项权证）。

5. 放款与后续管理

银行凭他项权证放款，抵押期间需保管好房产证原件，定期核查还款记录。

二、常见抵押方式

1. 房屋所有权抵押

需同时抵押房屋及占用范围内的土地使用权，且不得抵押公益设施、权属不明房产等。

2. 在建工程抵押

适用于项目建造阶段，需抵押合法土地使用权及在建工程资产。

3. 预购商品房贷款抵押

购房人支付首付后，将期房抵押给银行作为还款担保，需项目合规且有预售许可证。

三、核心法律要点

1. 抵押权生效条件

根据《民法典》，不动产抵押权自登记时设立，未登记则优先受偿权不成立。

2. 共有财产抵押规则

按份共有可抵押自身份额；共同共有需全体共有人同意并签字，否则抵押部分无效。

3. 二次抵押限制

抵押物剩余价值可二次抵押，但顺位在后的抵押权人仅能就剩余价值优先受偿。

四、注意事项

1. 核查资质

确认放贷机构持有国家金融牌照，避免非正规平台。

2. 利率合规性

年化利率不得超过24%，银行系产品低至3.2%-7.2%。

3. 征信影响 - 抵押记录将录入征信系统，逾期可能影响信用评分。

4. 权证保管 - 抵押期间房产证由登记机构或银行保管，还款后需办理解押手续。

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